銀保監(jiān)會(huì)公布的2019年1至5月財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營情況顯示,，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)市場收入為5505億元,，其中機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入3316億元,，排名財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場第一,。隨著車險(xiǎn)費(fèi)改持續(xù)推進(jìn)和監(jiān)管“報(bào)行合一”政策的實(shí)施,，對(duì)于車險(xiǎn)市場的整頓一波又一波。一系列政策的出臺(tái),，對(duì)于車險(xiǎn)市場帶來什么影響,？隨著科技的發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)是否會(huì)迎來發(fā)展新契機(jī)？

爭搶蛋糕

眾多企業(yè)“試吃”互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，截至2018年底,，我國每百戶家庭私家車擁有量超過40輛。車險(xiǎn)借助汽車市場快速發(fā)展,，逐漸形成一個(gè)萬億級(jí)市場,。與此同時(shí)，近年來中國互聯(lián)網(wǎng)迅猛崛起,，為發(fā)掘更多市場,，獲取更多新客戶，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐步向線上拓展,。

　　2015年開始,，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)也進(jìn)入快速發(fā)展期,，當(dāng)時(shí)涌現(xiàn)出一批以“比價(jià)”為切入點(diǎn)的交易平臺(tái),，如車車車險(xiǎn)、最惠保,、ok車險(xiǎn)等,。隨之，一些大型互聯(lián)網(wǎng)公司也看重車險(xiǎn)這塊大蛋糕,，像螞蟻金服,、京東等也紛紛布局。

　　而由于政策和監(jiān)管政策調(diào)整,，火熱的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)很快遭遇“滑鐵盧”,。2016年6月第一次車險(xiǎn)費(fèi)改在全國推行，全渠道統(tǒng)一價(jià)格,，線上價(jià)格優(yōu)勢(shì)不在,。2017年174號(hào)文出臺(tái)，不能向投保人輸送返還除車險(xiǎn)以外任何利益,。同年,，車險(xiǎn)經(jīng)營牌照資質(zhì)延伸至線上，無牌照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不得開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù),。由此,，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)負(fù)增長。

　　直至2018年3月,，第三輪車險(xiǎn)費(fèi)改正式啟動(dòng),，銀保監(jiān)會(huì)整治車險(xiǎn)市場實(shí)行“報(bào)行合一”，即保險(xiǎn)公司官方報(bào)價(jià)和最終成交價(jià)必須完全一致,。線上車險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn),，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場迎來發(fā)展新契機(jī),。2018年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場企穩(wěn)回升，共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入368.73億元,，同比增長20.03%,。

　　深耕保險(xiǎn)科技領(lǐng)域多年，車車科技CEO張磊表示,，隨著車險(xiǎn)改革不斷深化以及車險(xiǎn)市場亂象持續(xù)整治,，車險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)了下降的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)未來的車險(xiǎn)費(fèi)率仍有下降的空間,。車險(xiǎn)經(jīng)營將從粗放發(fā)展走向精益運(yùn)營，同時(shí)也意味著,，車險(xiǎn)從價(jià)格戰(zhàn),、人海戰(zhàn)走向以服務(wù)為導(dǎo)向的新形態(tài)，在線化,、系統(tǒng)化的車險(xiǎn)交易模式為保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新與應(yīng)用提供了巨大的市場空間,。保險(xiǎn)科技將全面加速保險(xiǎn)經(jīng)營從分散走向集約，保險(xiǎn)科技公司將實(shí)現(xiàn)換道超車,。

　　汽車之家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人楊艷君則認(rèn)為,，車險(xiǎn)整體市場不太會(huì)有特別大的變化，首先,，因?yàn)樾萝囀袌鲈鏊俜啪�,，車險(xiǎn)需求量同步增長有限，未來三年內(nèi),，中國汽車市場將維持“L”型發(fā)展態(tài)勢(shì),；其次，由于政策和監(jiān)管的不斷調(diào)整,，三次費(fèi)改在全國范圍內(nèi)的延展,，車險(xiǎn)件均保費(fèi)收縮，保費(fèi)規(guī)模增長有限,。但他指出,，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)在車險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模中的占比較低，隨著費(fèi)改的深入,、用戶投保行為的改變,，有望迎來爆發(fā)式增長。

　　專注于汽車后市場服務(wù)商壹路通,，其聯(lián)合創(chuàng)始人梁文輝認(rèn)為,，車險(xiǎn)市場潛力根本上是由整個(gè)市場的需求大小決定的，需求不會(huì)因?yàn)槟硞�(gè)政策而消失,。另外,，中國的汽車銷售還有很大的發(fā)展空間，2019年中國汽車保有量、駕駛?cè)丝偭亢驮隽烤�躍居世界前列,，但是相比美國和日本,，人均汽車保有量尚存差距，未來市場總量和增量都將持續(xù)增長,。

深耕細(xì)作

深挖車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈

　　經(jīng)過市場發(fā)展和市場淘汰機(jī)制的自我篩選,，目前的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場中，眾安保險(xiǎn),、微保,、螞蟻保險(xiǎn)等幾家企業(yè)逐漸展露出成為頭部公司的潛力，他們或者起步早,、純互聯(lián)網(wǎng)玩法,，或者擁有頂級(jí)流量加持。與此同時(shí),，一些保險(xiǎn)科技公司憑借與汽車強(qiáng)相關(guān)的強(qiáng)流量和強(qiáng)大的生態(tài)優(yōu)勢(shì),，成為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的“新玩家”，在市場格局中占得一席,，成為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場,、頭部企業(yè)梯隊(duì)之外的又一梯隊(duì)。

　　楊艷君認(rèn)為,，2018年全年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入企穩(wěn)回升,，預(yù)計(jì)2019年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)繼續(xù)穩(wěn)步增長。原因在于：第一,，目前的車險(xiǎn)人群正在發(fā)生迭代,，80后、90后車主已經(jīng)成為主力車險(xiǎn)消費(fèi)者,，這批人群是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展成長的兩代人,，尤其是90后更是被戲稱為“互聯(lián)網(wǎng)原住民”，有著良好的網(wǎng)購習(xí)慣,，追求更高的服務(wù)質(zhì)量,；第二，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新,，大數(shù)據(jù),、AI、云計(jì)算等很多新技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn),，實(shí)現(xiàn)“科技”車險(xiǎn),。且互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)更注重用戶體驗(yàn)，例如OCR智能識(shí)別行駛證信息技術(shù)應(yīng)用,，縮短了車主報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)信息輸入,，優(yōu)質(zhì),、便捷、高效,、流暢的投保體驗(yàn)吸引了更多車主選擇互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn),。

　　張磊表示，在大數(shù)據(jù)和智能物聯(lián)的技術(shù)驅(qū)動(dòng)下,，車輛保險(xiǎn)從單一化的傳統(tǒng)費(fèi)率模型走向隨“機(jī)（器）”定價(jià),，未來還會(huì)實(shí)現(xiàn)“千人千面”的價(jià)格定制化�,；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線化服務(wù)更容易嵌入移動(dòng)設(shè)備,、物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，第一步將保險(xiǎn)搬到終端,、融入場景,，第二步反向定制，人,、機(jī)、場,、險(xiǎn)四者合一,。未來有可能實(shí)現(xiàn)“無場景、不保險(xiǎn)”的新型保障生態(tài),。

　　“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和用戶消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)陣地的變化,，讓互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)擁有很多優(yōu)勢(shì)，例如產(chǎn)品和價(jià)格更加透明,，方便用戶自助比價(jià)和投保,；銷售、保單管理,、客服等服務(wù)流程更加便捷和可追溯,；擁有多維度用戶數(shù)據(jù)，車險(xiǎn)售出以后與用戶仍可保留一定頻次的觸達(dá)等等,�,！绷何妮x指出，真正的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)在智能化流程再造和捕捉用戶需求變化上將更加靈活和敏感,，更容易對(duì)接汽車行業(yè)上下游,，尤其是通過引入在線車后服務(wù)，延伸車險(xiǎn)的服務(wù)場景和頻次,，改善車險(xiǎn)弱體驗(yàn)的痛點(diǎn),，通過為用戶設(shè)計(jì)全生命周期的產(chǎn)品服務(wù)來培養(yǎng)品牌終身粉絲。

技術(shù)與應(yīng)用結(jié)合

汽車服務(wù)更精準(zhǔn)

　　撬動(dòng)和推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的往往是一些創(chuàng)新型企業(yè),，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)來說,，如何應(yīng)對(duì)市場政策和消費(fèi)者意識(shí)變化所帶來的變革,？

　　“要順應(yīng)市場變化和消費(fèi)者意識(shí)的轉(zhuǎn)變，提高平臺(tái)本身技術(shù)水平,，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì),，發(fā)揮新技術(shù)在車險(xiǎn)產(chǎn)品中的應(yīng)用�,！睏钇G君說,，目前汽車之家已建成龐大的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，可根據(jù)每位用戶駕駛車輛的購置價(jià),、行車習(xí)慣,、行駛城市、違章出險(xiǎn)次數(shù)等差異,，利用AI,、云計(jì)算技術(shù)智能推薦投保方案。例如,，駕駛習(xí)慣良好的車主,，車齡超過3年以上，推薦方案就會(huì)去掉車身劃痕險(xiǎn),。駕駛新能源汽車的車主,，則會(huì)推薦優(yōu)先投保自燃險(xiǎn)。等等,。

　　張磊表示,，要始終堅(jiān)持技術(shù)與應(yīng)用相結(jié)合，解決現(xiàn)實(shí)存在的用戶痛點(diǎn),。通過單點(diǎn)突破,，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)，布局保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈,，在產(chǎn)品,、營銷、理賠,、風(fēng)控,、服務(wù)上全面探索。同時(shí),，服務(wù)于場景,。通過場景保險(xiǎn)將保險(xiǎn)產(chǎn)品由低頻率逐漸向高頻率過渡，同時(shí)開發(fā),、拓展更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)嵌入消費(fèi)者生活場景之中,。在大多數(shù)用戶還未養(yǎng)成主動(dòng)投保、主動(dòng)尋求風(fēng)險(xiǎn)保障的習(xí)慣時(shí),，通過場景讓消費(fèi)者主動(dòng)接觸保險(xiǎn),、了解保險(xiǎn),，這一思路也將會(huì)成為未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要發(fā)展方向。另外,，還要深耕細(xì)作,，深挖保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，僅僅進(jìn)行單一環(huán)節(jié)的簡單互聯(lián)網(wǎng)化,，并不能對(duì)用戶產(chǎn)生任何吸引力,，且無法獲得長久的用戶黏性。繼續(xù)深挖保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈,，找準(zhǔn)自身立足點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)將成為未來決勝于市場的關(guān)鍵,。

　　“車險(xiǎn)不單是一份保單，并不是只有出險(xiǎn)了才用得到,，它更應(yīng)該是對(duì)車主的日常服務(wù)和關(guān)懷,，其本質(zhì)還是服務(wù)屬性，在滿足安全性的同時(shí),，也滿足用戶日常用車和養(yǎng)車的各類需求,，真正實(shí)現(xiàn)一站式、全生命周期的產(chǎn)品服務(wù),，與用戶建立多元化的溝通和互動(dòng)渠道,。”梁文輝如是說,，“在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，全力構(gòu)建符合未來車主消費(fèi)行為及需求的保險(xiǎn)服務(wù)流程和體系,，讓汽車服務(wù)更高效,、更精準(zhǔn)、更人性,、更互聯(lián),，真正做到讓用戶受益�,！保ū疚霓D(zhuǎn)載自中國保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)）