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化解保費(fèi)高痛點(diǎn) 新能源車專用險(xiǎn)擬出臺(tái)

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  [汽車之家 新聞]  屈指一算,,新能源汽車面向私人消費(fèi)者銷售已經(jīng)有近五年的時(shí)間,。而在現(xiàn)有保險(xiǎn)體系中還尚未有針對(duì)新能源汽車打造的專用保險(xiǎn),,新能源汽車保險(xiǎn)至今仍在套用燃油車保險(xiǎn)體系,。這造成了用戶和保險(xiǎn)公司兩頭“委屈”的局面,。車主普遍反應(yīng),新能源汽車保險(xiǎn)太貴,!保險(xiǎn)公司則認(rèn)為,,新能源汽車技術(shù)還不夠成熟,承保風(fēng)險(xiǎn)過大,。近期有消息傳出,,針對(duì)新能源汽車的專用保險(xiǎn)即將在8月出臺(tái)。新能源汽車專用險(xiǎn)能否解決高保費(fèi)痛點(diǎn),?新能源汽車保險(xiǎn)貴在哪里,?套用燃油車保險(xiǎn)存在何種問題?本文將為你展開介紹,。

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1,、新能源汽車專用險(xiǎn)有望在8月出臺(tái),保費(fèi)能否降低目前還沒有明確說法,。
2,、新能源汽車的單均保費(fèi)比非新能源汽車高達(dá)21%,按補(bǔ)貼前價(jià)格上險(xiǎn),、出險(xiǎn)率高是保費(fèi)貴的根本原因,。
3、現(xiàn)有車險(xiǎn)體系中,,沒有涉及新能源汽車“三電系統(tǒng)”相關(guān)內(nèi)容,,消費(fèi)者希望動(dòng)力電池相關(guān)險(xiǎn)種出臺(tái),。

   ■ 新能源汽車專用險(xiǎn)或在8月出臺(tái)

  早在2016年2月,人民銀行,、工信部,、銀保監(jiān)會(huì)等部門共同發(fā)布了《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》,提出推動(dòng)保險(xiǎn)公司盡快開展更符合新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)特征的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,。政策出臺(tái)后曾一度引起各方關(guān)注,,但一直沒有相應(yīng)措施發(fā)布,。

  不久前,,一份《商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)會(huì)議紀(jì)要》流傳出來,明確指出,,中國(guó)汽車保險(xiǎn)協(xié)會(huì)將在2018年8月底前完成三件大事:研究修訂2014版商業(yè)車險(xiǎn)條款,、研究制定汽車延保保險(xiǎn)條款及新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款,同時(shí)列出了一份新能源汽車專屬保險(xiǎn)出爐的時(shí)間表,。

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『網(wǎng)傳新能源汽車專用險(xiǎn)出爐時(shí)間表』

  業(yè)內(nèi)人士分析,,由于燃油車產(chǎn)品與新能源汽車存在較大差異,新能源汽車專用險(xiǎn)大概率是要打造出一套與燃油車保險(xiǎn)平行的保險(xiǎn)體系,。對(duì)于消費(fèi)者來講,,新能源汽車專用險(xiǎn)出臺(tái)后保費(fèi)能否降低是最關(guān)心的問題。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來講,,如何制定出一套合理的保險(xiǎn)體系以最大的控制風(fēng)險(xiǎn)則是當(dāng)務(wù)之急,。

  ■ 按補(bǔ)貼前價(jià)格上險(xiǎn)是保費(fèi)貴的根本原因

  中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(簡(jiǎn)稱“中國(guó)保信”)在今年6月末發(fā)布的一份新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告中指出,新能源汽車的單均保費(fèi)比非新能源汽車高達(dá)21%,。中國(guó)保信是中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)直屬企業(yè),。

  新能源汽車保費(fèi)緣何會(huì)比燃油汽車高出1/5?多位新能源汽車車主告訴汽車之家編輯,,新能源汽車保險(xiǎn)按照補(bǔ)貼前價(jià)格投保是導(dǎo)致其保費(fèi)貴的根本原因,。由于新能源汽車正處于市場(chǎng)培育階段,車輛成本較高無法與燃油汽車直接競(jìng)爭(zhēng),。為鼓勵(lì)新能源汽車推廣,,政府專門為新能源汽車設(shè)置了補(bǔ)貼,包括中央補(bǔ)貼和地方補(bǔ)貼,。

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比亞迪秦EV450』

  以比亞迪秦EV450最低價(jià)格版本為例,,其補(bǔ)貼前售價(jià)為24.07萬元,補(bǔ)貼后售價(jià)14.99萬元,,中間差價(jià)高達(dá)近10萬元,。保險(xiǎn)公司工作人員告訴汽車之家編輯,現(xiàn)有的車險(xiǎn)定價(jià)體系主要以裸車價(jià)格,、使用年限,、使用性質(zhì)及座位數(shù)為依據(jù),,裸車價(jià)格高必然導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格高。

  中國(guó)保信報(bào)告顯示,,按照補(bǔ)貼前價(jià)格統(tǒng)計(jì),,新能源汽車以10-30萬元的中低檔車為主流,且平均購(gòu)置價(jià)格較燃油車更高,。以三年以下車齡的家用車為例,,2017年,新能源汽車中占比最高的是10-20萬元車型,,約為49.2%,,其次是20-30萬元車型,占比為32.6%,,合計(jì)占比超80%,,燃油車10-30萬元車型占比僅為54.1%,且10萬元以下占比為37.2%,。

  ■ 新能源汽車出險(xiǎn)率高也增加了投保成本

  新能源汽車對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來講既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn),。2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達(dá)171.7萬輛,同比增速為47.0%,,保費(fèi)規(guī)模為101.6億元,,同比增速為50.4%。中國(guó)汽車工程學(xué)會(huì)在2016年發(fā)布的《節(jié)能與新能源汽車技術(shù)線路圖》中預(yù)測(cè),,2030年新能源汽車年銷量將達(dá)1520萬輛,,新能源汽車保有量將達(dá)8000萬輛。據(jù)此估算,,2030年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4700億元,。

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  巨大的利潤(rùn)蛋糕后面也潛伏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)保信統(tǒng)計(jì),,家用新能源汽車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于燃油車,,高出11.7個(gè)百分點(diǎn)。由于汽車保險(xiǎn)機(jī)制是:投保當(dāng)年不出險(xiǎn)則第二年的保費(fèi)會(huì)相應(yīng)降低,,出險(xiǎn)了則要增加保費(fèi),。因此,新能源汽車出險(xiǎn)率高也間接增加了消費(fèi)者的投保成本,。

  中國(guó)保信分析,,家用車中新能源汽車出險(xiǎn)頻率較高或許與近幾年網(wǎng)約車的快速發(fā)展有關(guān),開展網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的新能源汽車多以家用車的車輛種類進(jìn)行承保,,行駛時(shí)長(zhǎng)的大幅增長(zhǎng)會(huì)直接導(dǎo)致其出險(xiǎn)頻率顯著提高,。另外,分時(shí)租賃車輛也基本以新能源汽車為主,若將這部分車輛算進(jìn)去,,出險(xiǎn)率恐怕還會(huì)更高,。

  除此之外,動(dòng)力電池安全性也是保險(xiǎn)公司的憂慮之一,。據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析,,車載動(dòng)力電池安全主要存在三方面:第一,動(dòng)力電池的行業(yè)現(xiàn)狀是動(dòng)力電池技術(shù),、產(chǎn)品本身良莠不齊,;第二,動(dòng)力電池在使用過程中容易受到加熱,、振動(dòng),,存在破損的可能性,對(duì)行車安全產(chǎn)生極大威脅,。第三,,動(dòng)力電池在交通事故中受到擠壓、碰撞容易引發(fā)二次事故,。此外,動(dòng)力電池燃燒過程中會(huì)產(chǎn)生一些有害氣體,,威脅用戶人生安全,。

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  在行駛過程中噪聲小本是新能源汽車一大優(yōu)點(diǎn),然而這也增加了其在行駛過程中與非機(jī)動(dòng)車和行人碰撞的概率,。另外,,新能源汽車還涉及到充電問題,這也增加了新能源汽車的事故風(fēng)險(xiǎn),。

  同時(shí),,由于新能源汽車關(guān)鍵技術(shù)主要被廠商掌握,發(fā)生事故以后普通的維修廠不具備維修能力,,車主只能回4S店由車廠進(jìn)行維修,。加之新能源汽車車載設(shè)備電子化集成度高,單次的事故損失大,,零配件及工時(shí)費(fèi)價(jià)格一般比傳統(tǒng)的燃油汽車更高,。上述情況都增加了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn),這些因素可能影響新能源汽車專用險(xiǎn)制定,。

  ■ 用戶表示需要?jiǎng)恿﹄姵叵嚓P(guān)險(xiǎn)種出臺(tái)

  汽車保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn),,商業(yè)險(xiǎn)又包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。車損險(xiǎn),、第三者責(zé)任險(xiǎn),、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)屬于基本險(xiǎn),玻璃險(xiǎn),、自燃險(xiǎn),、劃痕險(xiǎn)、涉水險(xiǎn),、不計(jì)免賠率險(xiǎn)等屬于附加險(xiǎn),。其中,交強(qiáng)險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”,,是強(qiáng)制投保的車險(xiǎn),其余險(xiǎn)種可根據(jù)具體需求選擇,。

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  對(duì)于現(xiàn)存這套汽車保險(xiǎn)體系,,新能源汽車車主普遍認(rèn)為,除了保費(fèi)太高,,在實(shí)際投保體驗(yàn)當(dāng)中并沒有感到特別不適合的地方,,但如果出臺(tái)新能源汽車專用險(xiǎn)的話則期待對(duì)動(dòng)力電池有具體的保障條款。例如,,附加險(xiǎn)中的涉水險(xiǎn),,又叫發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn),就是專門針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置的險(xiǎn)種,。

  目前,,還沒有針對(duì)動(dòng)力電池的專門保險(xiǎn),汽車之家編輯詢問了平安車險(xiǎn),、人保車險(xiǎn)及太平洋車險(xiǎn)三大保險(xiǎn)公司均得到一致答復(fù),。同時(shí),保險(xiǎn)公司建議,,如果動(dòng)力電池在質(zhì)保期內(nèi)可以不用購(gòu)買專門的保險(xiǎn),,如果是電池自身存在問題引發(fā)自燃可以向車廠尋求賠付,而如果是由于撞擊等事故引發(fā)電池自燃,,則可以根據(jù)車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付,。

  這樣的說法并不能打消用戶疑慮。新能源汽車和燃油汽車最大的差異在于沒有發(fā)動(dòng)機(jī)和離合器,,增加了電機(jī),、電池、電控三電系統(tǒng),,而現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款中并未有涉及相關(guān)內(nèi)容,,用戶擔(dān)心若發(fā)生電池燃燒情況會(huì)遭遇車企和保險(xiǎn)公司互相“扯皮”。

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   ■ 專家建議專用險(xiǎn)基于新能源車特殊性研究

  由于新能源汽車與傳統(tǒng)車的結(jié)構(gòu),、性能等存在較大的差異,,新能源汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu),、風(fēng)險(xiǎn)成本也發(fā)生了很大的變化。銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩表示,,設(shè)置新能源汽車專用車設(shè)置的難點(diǎn)在于我國(guó)新能源汽車產(chǎn)品的研發(fā)還是處于剛起步的階段,,沒有歷史的數(shù)據(jù)和成熟的經(jīng)驗(yàn)做支撐。保險(xiǎn)行業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā),、費(fèi)率擬定,,以及產(chǎn)品銷售和風(fēng)險(xiǎn)管控方面還有一定的困難。

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『銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩』

  何浩建議,,新能源汽車專用險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)基于車型定價(jià),,結(jié)合新能源車的車輛結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特征開展研究,把汽車技術(shù)對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)的影響通過定價(jià)機(jī)制體現(xiàn),。

  人保產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)部總經(jīng)理袁輝表示,,隨著新能源汽車銷量日趨上漲,歐洲,、美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)在新能源汽車保險(xiǎn)方面均做了嘗試,,經(jīng)驗(yàn)主要?dú)w納3個(gè)方面:為電動(dòng)車車主提供專屬的增值服務(wù)、針對(duì)電動(dòng)汽車特殊風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新保險(xiǎn)條款,,以及建立車型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定定價(jià)體系,、逐車定價(jià)。

  也有專家建議,,行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分借鑒國(guó)際新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn),,針對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征出臺(tái)新能源汽車保險(xiǎn)專屬示范條款,對(duì)電池的自燃,、短路、碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約定,,對(duì)由電池,、電機(jī)、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃,、爆炸等事故造成的對(duì)第三者及車上人員傷害的損失賠償責(zé)任進(jìn)行約定,,增加純電動(dòng)汽車充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險(xiǎn)種。

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『動(dòng)力電池包』

  全文總結(jié):按照補(bǔ)貼前還是補(bǔ)貼后定價(jià)投保是影響新能源汽車保費(fèi)貴的主要原因,。新能源汽車銷售補(bǔ)貼即將在2020年后退出,,工信部、財(cái)政部等相關(guān)部門正在研究接檔補(bǔ)貼的鼓勵(lì)措施,,其中,,由補(bǔ)貼消費(fèi)端向補(bǔ)貼使得端轉(zhuǎn)變是一個(gè)重點(diǎn)思路。如果能將新能源汽車保費(fèi)優(yōu)惠政策考慮進(jìn)去,,對(duì)于消費(fèi)者來講將是重大利好,,也將有助于推動(dòng)新能源汽車市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展。(文/汽車之家 肖瑩)

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