車險改革半年考消費者省下錢了嗎,？

程功

2021年06月18日 06:00 原創(chuàng) 來源：汽車之家

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　　[汽車之家深評] “前后價格差了1000塊錢左右�,！�

　　2020年9月,，剛剛買車的王女士，得知了“車險即將改革”的消息后,，退掉了自己剛剛辦理好的車險,。在新政策實施后，她又重新辦理了一份,。

　　經(jīng)過對比王女士發(fā)現(xiàn),，原先獨立計費的“盜搶險、自燃險”等險種,，都被并入在了“車損險”里,，不再單獨計費，而商業(yè)險總體價格也有了一定程度的優(yōu)惠,，前后的價格差有千元之多,。

　　像王女士這樣享受到車險改革紅利的消費者大有人在。透過一組數(shù)據(jù),，車險改革給消費者帶來的巨大利好浮出水面,。

　　2021年4月16日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（下稱：銀保監(jiān)會）公布了“919車險費改”后所取得的部分成果——費改后,，消費者車險繳納額平均降低689元,。89%的消費者車險保費支出下降，63%的消費者保費支出降幅超過30%,。

　　此外，商業(yè)車險平均無賠款優(yōu)待系數(shù)由此前0.789降至0.752；新車自主定價系數(shù)下降至0.975,。

　　這意味著駕駛習(xí)慣良好,、出險頻率低的低風(fēng)險車主，可以享受比過去更多的保費優(yōu)惠,。

　　車險改革是一場試驗田,。在這片“田野”中，職能部門,、保險公司,、消費者的利益格局被重新塑造。半年后回看這場政策變動,，我們離認識這個與每個人息息相關(guān)的行業(yè)又近了一步,。

撞豪車傾家蕩產(chǎn)？不會了

　　早在2015年,，我國就開始探索具有實質(zhì)意義的車險費率改革,，目前已經(jīng)進入了第四階段。

　　而2020年的這次“費改”,，也被業(yè)內(nèi)稱之為“綜合改革”,。

　　2020年7月9日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱：征求意見稿）,，拉開了綜合改革的序幕,。9月2日頒布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》（下稱：指導(dǎo)意見），則正式確定了綜合改革的具體實施細則,。

　　在商業(yè)險部分,，政策也做出了很大的變動。將“自主渠道系數(shù)”與“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價系數(shù)”,，初期系數(shù)范圍規(guī)定在0.65-1.35這一區(qū)間,。后期，這一系數(shù)將全面放開,，提升市場化程度,。

　　車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考察“至少前三年”的出險情況，意味著出險越少的車主,，保費將獲得越多的優(yōu)惠,。

　　商業(yè)險中純風(fēng)險保費測算時間調(diào)整為“每1-3年調(diào)整一次”，意味著保費定價更符合車輛交易價格,，有利于定價的公平,。

　　外界普遍關(guān)注的三者責(zé)任險保障范圍，從5萬-500萬元提升至10萬-1000萬元檔次,，其出發(fā)點同樣是為了適應(yīng)日益增多的“豪車”賠款,，進而保障車主權(quán)益,。

　　也就是說，如果你買的三者險保障夠多,，“撞豪車傾家蕩產(chǎn)”這件事將不會發(fā)生,。

　　原先需單獨購買的機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎,、自燃,、發(fā)動機涉水、不計免賠率,、無法找到第三方特約的6個方面的保險責(zé)任統(tǒng)統(tǒng)加入了車損險保障范疇,，可以為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

　　此外,，政策還建議保險公司建立費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制,，動態(tài)監(jiān)測、分析費率精算假設(shè)與公司實際經(jīng)營情況的偏離度,，及時對商業(yè)車險費率進行調(diào)整,，并重新向銀保監(jiān)會報備。

　　政策為了杜絕頻繁調(diào)整條款費率,，損害保險消費者權(quán)益,，破壞保險市場合理秩序，除銀保監(jiān)會責(zé)令保險公司重新報備產(chǎn)品等原因外,，政策規(guī)定,，原則上，保險公司調(diào)整商業(yè)車險條款費率的頻率,，不高于3個月一次,。

　　總體來看，此次綜合費改相較于以往,，輻射人群最廣,、覆蓋產(chǎn)品最多、監(jiān)管力度最嚴,、影響面積最大,。這次改革，消費者受益頗多,。

靠保險傭金賺錢,？沒戲了

　　賣車給王女士的銷售人員叫李增。根據(jù)他的描述,，像王女士這樣等政策落地后再辦理車險的消費者有很多,。

　　“還是挺理解的，畢竟省了不少錢,�,！崩钤雠e了一個例子,，15萬價格區(qū)間的車，車險改革前后的差價能到1500元左右,。

　　而對于4S店這樣的汽車零售機構(gòu)而言，保費返回的傭金也出現(xiàn)了大幅度下滑,。

　　以上海地區(qū)為例，主流保險公司對自主及海外品牌4S店保險銷售返傭額,，從此前保單單面價值的18%,，降至10%，部分豪華品牌經(jīng)銷店返傭額降至15%,。

　　“車價15萬元的轎車,，費改前全險優(yōu)惠后差不多8300元左右，而費改后全險價格只要6800元,�,！崩钤稣f。一組數(shù)據(jù)證實了李增的說法,。根據(jù)經(jīng)銷商所提供的數(shù)據(jù)計算,，返傭額從此前的1494元降至680元，降幅高達54.48%,。

　　當車險業(yè)務(wù)不那么賺錢,，4S店將目光轉(zhuǎn)向了“送修”。

　　對于大幅減少的返傭額,，部分經(jīng)銷商索性放棄返傭,，以此向保險公司索取更多的“送修”資源，用以擴大企業(yè)整體利潤,。

　　2020年,，國內(nèi)頭部經(jīng)銷商集團4S店單店平均年新車銷量1272臺，新車綜合毛利率約4.5%（含：保險返傭）,；單店售后臺次13304臺,，售后綜合毛利率44.7%。

　　該經(jīng)銷商集團旗下一家店面的維修負責(zé)人對《車市物語》說,，與保險公司合作密切的4S店,，月均送修比達到了104%�,！斑@意味著全年至少6700臺維修車輛來自保險公司推薦,。”

　　對于4S店來說,，衡量某家保險公司最重要的一個指標就是送修比,，送修比=保險公司送修產(chǎn)值/（當期新車保險金額+當期續(xù)保保險金額）,。簡單來說，站在4S店角度,，送修比越高越好,，站在保險公司角度，送修比要控制在合理的范圍內(nèi),。

　　根據(jù)一些從業(yè)者描述,，費改之后，一些放棄返傭的4S店送修比例,，甚至可能提升至130%,。

　　隨著此輪費改的進一步深入，4S店與保險公司的合作細節(jié)進一步優(yōu)化,，維修渠道費用較此前出現(xiàn)一定幅度的降低,。

　　“這是一種雙贏的局面，4S店獲得了更多的維修客源,，消費者支付了更低的保險成本,。”一位業(yè)內(nèi)人士說,，“保費收入的降低使得保險公司不再依靠‘價格戰(zhàn)’開發(fā)渠道,，而是通過資源互換的方式，使得整體行業(yè)進入良性循環(huán)的狀態(tài),�,！�

利潤減少保險公司怎么辦？

　　車險“降費增項”,，為消費者帶來了空前紅利,。但保費降低的另一面，是保險公司面臨的不小挑戰(zhàn),。

　　作為商業(yè)險市場規(guī)模占比60%以上的車險業(yè)務(wù)而言,，主業(yè)務(wù)場景僅有兩項——投保、出險,。前者關(guān)系到企業(yè)主要資金收入來源,，后者關(guān)系險企主要經(jīng)營成本支出。

　　業(yè)內(nèi)形象的將兩者稱之為“命門”,。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，從費改落地至今年2月，全國車險簽單保費累計3518.6億元,，同比下降11.1%,。商業(yè)車險簽單保費2414.8億元，同比下降16.5%。

　　2020年10月至2021年3月這不到半年的時間,，車險每單平均保費收入同比降幅,，依次為15.6%、12.8%,、19.8%,、18.6%、14.9%,、12.5%,，由此帶來的是行業(yè)收入整體縮減1047億元，而浙江,、廣東等傳統(tǒng)汽車消費優(yōu)勢省份,，消費者獲益比例更是高達95%、92%,。

　　這表明，僅上述兩省超90%的車險保單,，都較費改前出現(xiàn)不同程度的優(yōu)惠,。

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年10月,，車險保單保障額度同比提升33.6%,。此后每月增幅同比提升保持在45%以上。2021年3月,，該項數(shù)據(jù)更是達到了53%,。

　　一位車險銷售人員宋經(jīng)理解釋，在降費之前,，車險賠付率基本維持在95%,，這表明僅出險一項業(yè)務(wù)，就要占據(jù)車險收入的95%,。

　　賠付率的大幅上升,，直接導(dǎo)致了車險企業(yè)利潤空間遭遇嚴重萎縮。

　　海通證券公布的相關(guān)報告顯示,，2020 年財險業(yè)承保利潤為-108.44 億元,，承保利潤率為-0.9%。

　　雖然車險企業(yè)整體經(jīng)營成本未達到“越賣越虧”的情形,，但較費改前94.5%的經(jīng)營成本相比,，現(xiàn)在的已增長到了98.5%。

　　“做車險的企業(yè)收入下降了不少,，成本也提升了一些,，有好多人都不干這一行了�,！彼谓�(jīng)理說道,�,！罢夜ぷ鞯娜嗽絹碓蕉嗔恕,！�

　　在費改后,，一個趨勢逐漸明朗。車險企業(yè)尋求車險合作方時,，越來越排斥簡單的“返傭”模式,，更多的是與合作方尋求資源互換。

　　生存與淘汰的出現(xiàn),，必將引起資源的頭部集中,。

　　以中國財險、平安財險,、太保財險為例,，這幾家大型保險公司有著四點優(yōu)勢，品牌存續(xù)時間長,、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及全國,、數(shù)據(jù)庫深度優(yōu)厚、直營能力突出,。從今年第一季度的市場占有率表現(xiàn)來看,，三家企業(yè)依次為36%、17%,、11%,。