[汽車之家 用車資訊]  6月1日,，商業(yè)車險改革試點正式運行。按照今年3月中國保監(jiān)會印發(fā)的《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》）,，黑龍江,、廣西、陜西,、重慶市,、青島市以及山東其他地區(qū)6個商業(yè)車險改革試點地區(qū)從6月1日開始將停止使用舊條款。新政策中到底有哪些內(nèi)容是和我們普通消費者/車主最息息相關的,，咱們先來“一飽眼�,！薄＃ㄇ鄭u市與山東其他地區(qū)車險規(guī)則略有不同,。）

●  車險新政幾大亮點搶先看

基礎保費將參照“零整比”

　　在此前召開的車險改革新聞通氣會上,，相關負責人表示，車險費率改革后,，基礎保費將不由車價直接決定,，而來自于這款車的零部件更換價格標準，也就是車輛的“零整比”,。商業(yè)車險費率與車輛零整比掛鉤后，零整比就會影響到車損險的定價,，零整比系數(shù)越高,，賠付成本越高，相應保費就越高,。即使在新車價格一樣的情況下,，零整比系數(shù)高的車輛需要支付更高的維修費用，所以其相應的保費也應該比零整比低的車型多。

　　分析人士稱,，《方案》實現(xiàn)了精細化定價,，不同風險的車型有不同的基準純風險保費，這可以間接推動汽車生產(chǎn)廠家提高車輛的安全性和易維修性,，也將最終使消費者獲益,。此外，高零整比車型的商業(yè)險保費提高,，消費者購車之后的用車成本也相應增加,，這將影響用戶的購買意愿，對車企來說為了提升銷量,，也必須要對產(chǎn)品的零整比進行相應調(diào)整,。

車同價保費或將不同

　　“今后，即便價格相同的車輛,，因車型不同,，保費也將有所不同�,！备母锖�,，不同車型也將成為決定保費的重要因素，經(jīng)評定安全系數(shù)較高,，容易修理(零部件較為便宜)的機動車,，保費會相應降低。

　　“比如價格同樣是28萬元的大眾轎車和寶馬轎車,，其維修更換零部件的費用是有很大差異的,，改革前兩者保險費率是幾乎相同的，但改革后,，大眾轎車的保費會明顯比寶馬轎車低一些,。

按實際價值計算保費

　　車險理賠中“高保低賠”一直是消費者投訴的焦點。此次車險改革中,，“高保低賠”將不復存在,，保費將按照車輛的實際價值來計算。

　　商業(yè)車險改革前,，車主在投保時,，需按新車購置價來確認保額，并以此計算保費,。以一輛新車價為10萬元的家用車為例,，使用兩年后，該車折舊后的價值會在8萬元左右,，而車主投保時則仍需按照10萬元來計算,，可一旦發(fā)生事故,，車輛全部損毀時，其得到的賠償則按車輛丟失時的實際價值計算,。

　　商業(yè)車險改革后,，如果車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發(fā)生全損時,，車輛即可獲得實際損失的賠償,。相比改革前，車主需要支付的保費更低,。

好的駕駛習慣可“折價優(yōu)惠”

　　出險次數(shù)越少,，未來享受的保費優(yōu)惠也就越多，這是我們都知道的,。而根據(jù)《方案》,，今后保險公司給出的折扣高低，將不僅取決于客戶上一年度的出險率,，還要看車主的駕駛行為和駕駛風險,。也就是說商業(yè)車險改革后，風險低,、安全意識好的客戶將可以得到更大的實惠,。

車險產(chǎn)品將更加個性豐富

　　這次改革后，商業(yè)車險保費的結構也將發(fā)生變化,，商業(yè)車險由“基準保費”,、“基準附加費用”以及“費率調(diào)整系數(shù)”三部分組成，消費者可以看得更加清楚明白,，計算也更為簡單,。當然，最為關鍵的一點是,，除了基準保費將由中國保險行業(yè)協(xié)會負責定價外,，其余兩部分由保險公司自主測算決定，這相當于在一定程度上將定價權交給了企業(yè),，鼓勵保險公司開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款,。

　　據(jù)了解，目前商業(yè)車險最低允許的折扣是7折,，對于電話及網(wǎng)絡銷售的專用車險,，允許在7折的基礎上再優(yōu)惠15%。而《方案》實施后,，試點地區(qū)的保險公司有了更大的自主權,，在折扣方面也相應擴大了浮動范圍。劉峰在中國汽車保險論壇上曾明確表示,，6月1日之后,，試點地區(qū)保險公司就沒有了70%的折扣限制。

　　可以預見,，保險公司在市場化競爭中會不斷豐富自己的產(chǎn)品,，為消費者提供多樣化、個性化,、差異化的商業(yè)車險保障和服務,。有人舉例稱，以后可能會出現(xiàn)類似“下雨天車主不開車就不用支付保費”的條款,。另一方面,，不同公司之間的保費報價差異可能會更大，所以專家提醒消費者,，《方案》實施后,，投保要更加注意“貨比三家”。

　　這次《方案》中還有一大變化,，就是刪除了保險單中“次日零時生效”的約定,，允許投保人在“零時起保”和“即時生效”之間做出選擇,，避免保險覆蓋出現(xiàn)真空期,。

開車撞了自家人也能理賠

　　除了出險記錄，新制定的車險費率條款跟以往有所區(qū)別的還有車型定價,。以前,，車險保費與車輛維修、更換零件時涉及的費用關系不大,。這次車險改革整合了全行業(yè)的資源,，對十余萬種車型進行了梳理和標碼，形成保險行業(yè)自己的車型身份編碼體系,，為不同車型制定了相應的基準費率,。

　　同時，新的車險條款還擴大了保險責任范圍,，提高了服務保障能力,，例如被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付，這就解決了以往多有爭議的“撞了自家人保險不賠”的問題,；此外,，因臺風、熱帶風暴,、暴雪,、冰凌、沙塵暴,、冰雹等自然災害導致的車損,，也明確增加到車損險保險責任中,，而且各險種均刪除了多項責任免除約定。

　　對于“高保費低賠償”的問題,，新規(guī)也做了調(diào)整,，車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定，在賠償時,，全損按照保險金額計算賠付,，部分損失在保險金額內(nèi)按照實際修理費用賠付。比如,，一輛總價20萬元的車輛,，行駛3年后實際估價為12萬元，以前車主投保車損險一般按20萬元的原價支付保費,，而全損理賠時卻只按12萬元進行賠付,。根據(jù)新條款，車主今后投保該車輛僅需按車輛投保時的實際估價12萬元支付保費,，對應的賠付也為12萬元,。

出險多的保費可能會漲

　　5月最后一個周末，部分保險公司已經(jīng)開始啟用新的費率標準,，發(fā)出了車險改革后的新保單,。據(jù)介紹，此前我國商業(yè)車險費率厘定以新車購置價為重要定價因素,，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的費率差異不大,，而且車險折扣也不得低于7折。此次車險改革的目的是使風險和費率相匹配,，把商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權交給保險公司,，把產(chǎn)品的選擇權交給廣大消費者和車主。

　　低風險客戶享受低保費是此次費率市場化改革的亮點,，新條款堅持“獎優(yōu)罰劣”原則,，消費者繳納的保費與保險公司承擔的風險匹配程度更高了。出險理賠次數(shù),、違章記錄將成為重要指標,，安全駕駛記錄良好的車輛將享受更大的折扣優(yōu)惠。反之,，車主如果出險賠款多,、違章記錄多則要繳納比之前更多的保費。

　　“上一年如果沒有出險,，綜合算下來,，車險費率最低可以享受到基準費率的6折，如果連續(xù)兩年沒出險,，保費最低可以打5折,，如果連續(xù)3年（或以上）沒出險,，保費最低可以打到4折左右�,！币患译U企的車險業(yè)務負責人介紹,，對于駕駛習慣不好、經(jīng)常出險的車主來說,，保費也會有相應的上浮。

新車投保費率差異不會太大

　　根據(jù)保險新規(guī),，新政實施后,，除了車主外，車輛本身的型號,、品牌,、安全系數(shù)、零件價格,、維修成本等都將對保費產(chǎn)生更多影響,。那么，對于新車來說,，費改前投保和費改后投保,，保費是否會有很大差別呢？

　　“新的車險費率計算法則,，車輛型號,、品牌等因素所占比例較小，而且只存在于車損險的險種里,，所以新老規(guī)則計算出的新車保費不會差別太大,。”一保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，他認為,，如果實在想按照新政購買車險，可以考慮晚點提車,。

　　據(jù)介紹,，保險公司會根據(jù)市場動態(tài)制定不同的銷售策略，比如依據(jù)不同的消費群體,，設定電銷,、網(wǎng)絡銷售以及直銷等不同的渠道�,！熬臀覀児�司而��,，電銷可能是所有購買車險渠道里最優(yōu)惠的一種，車主投保前可多方比較,�,！�

為享新政先投保再退保不劃算

　　已經(jīng)投保的車輛,，將繼續(xù)按原合同執(zhí)行。但是,，按照新的車險費率計算方式,，同一輛車的保費可能會更低。既不能讓車輛“裸奔”,，又不甘心買到“高價”車險,，怎么辦？市民張先生打起了先投保再退保的主意,。

　　這個方法是否行得通呢,？保險公司的回答是，可以,，但沒太大必要,，車主還有可能得不償失。

　　“按照公司目前的規(guī)定,，提前投保,，沒到起保日期就退保，會按一定比例收取手續(xù)費,。并且只能退商業(yè)險,。起保后退保則不收手續(xù)費，不過會按照已經(jīng)承保的天數(shù)收取保費,�,！蔽沂心炒笮彤a(chǎn)險公司人士告訴記者，據(jù)他介紹,，如果在承保期間出險,，那么，收取保費的日期將計算到案件理賠結束為止,。

各種解讀已經(jīng)在路上：

　　隨著商業(yè)車險新政的啟用,，我國的商業(yè)險政策終于邁出了一大步，其中不僅對多項法規(guī)進行了重新設定,，而且有很多內(nèi)容是針對之前不合理的改動,，總的來講就一句話：“守法、守規(guī)的司機會越來越省錢,，違法越多,、不守規(guī)矩的司機則會更加費心、更加費錢,，而且在理賠領域,，首次加入了零整比概念、高出現(xiàn)率車型概念這種更加科學的理念，大家不用急,！我們的深度解讀文章會在晚些時候出爐,，到時候會有更加細致的解讀和分享。（文/汽車之家 任博 消息來源：新京報,、齊魯晚報）

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