[汽車之家 用車資訊]  說到買車,，必然談到貸款,，而眾多汽車品牌金融公司則更是這個領域的佼佼者，從2004年開始,，中國的汽車金融市場已經(jīng)走過十余個年頭,，如今已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)和移動終端的時代。那么最近,，它們又在搞些什么呢,？這就是我今天想和大家嘮嘮的話題。

Part1：汽車金融,，不就是銀行放貸讓你買車么,？并不是！

　　很多朋友問過我：“汽車金融公司,，不就是從銀行放貸,，變成了車企自己放貸了么？與其讓銀行賺這個錢,，不如自己賺,。”嗯,，我只能說,，這個答案不完全對。2004年8月,，中國第一家汽車金融公司：GMAC,，通用汽車金融正式在國內成立，兩個月后，也就是10月份,，大眾汽車金融公司緊接其后宣布正式開展在華業(yè)務,。

　　相比當時的傳統(tǒng)銀行，更加靈活的申請方式是當時汽車金融公司的一大優(yōu)勢,，只需購房合同或房屋貸款合同即可申請汽車貸款就是其中一項,，這也是傳統(tǒng)銀行當時所不具備的，除此之外,，對于旗下品牌車型的貸款利率,、首付比例更加靈活的設定，也成為了當時的一大亮點,，自此,，汽車金融業(yè)務在中國正式起航了。其中,，大眾汽車金融憑借著旗下品牌車型數(shù)量的巨大優(yōu)勢,，在之后短短的幾年內，迅速的成為了該領域的領軍品牌,。

Part2：汽車金融近些年的發(fā)展：遍地開花

　　就在通用和大眾相繼成立汽車金融的第二年,，也就是2005年，豐田,、福特,、戴姆勒-克萊斯勒緊隨其后的將自家的汽車金融業(yè)務落地國內，這兩年可謂是汽車貸款的爆發(fā)期,，也許是看到了前兩家在汽車金融領域的收獲,，在2006年，東風標致雪鐵龍,、沃爾沃汽車,、菲亞特汽車、東風日產汽車也是接踵而來,，如此的蜂擁而至,，很容易讓人覺得他們是在搶奪最后的車票一般。

　　隨著汽車消費的日趨成熟,，汽車消費信貸已經(jīng)由初期的銀行經(jīng)營,，轉化為銀行以及汽車金融公司等共同經(jīng)營，而隨著各大車企的汽車金融公司進入中國市場開展業(yè)務,，其相對方便的流程,，周到的服務，也開始瓜分銀行的業(yè)務,。期間所產生的彈性還貸業(yè)務則更是觸痛了傳統(tǒng)銀行。

　　而所謂的“彈性還款”是相對于“標準信貸”而言的，它除了有首付款與等額月供外,，還有一個貸款額25%的彈性尾款,。它具備12到48個月的貸款期限、最低首付款也只有全車售價的20%左右,。除首付和月供外,，還有可控的彈性尾款，這項業(yè)務的推出,，可以很大程度的保證購車人的資金周轉靈活性,。而當時這項業(yè)務的發(fā)起人，則是當時外商獨資金融公司中的佼佼者：大眾汽車金融公司,。

　　反觀國內傳統(tǒng)銀行,，此時卻并沒有太多的動作，幾大國有銀行繼續(xù)保持著以往的姿態(tài),，申請一次汽車貸款往往需要一周甚至更久的時間,，不僅對于個人資質、收入有所要求,，很多銀行對于抵押方面也是有著不小的要求,，這也讓很多年輕人頗為苦惱。而其中最大的一個弊端就是利率的制訂,，那時的傳統(tǒng)銀行開展汽車貸款的成本還很高,，利率的定價自主權很小，基本只能圍繞著央行的利率走,，相對來講十分被動,，且傳統(tǒng)銀行汽車貸款業(yè)務多數(shù)圍繞著一、二線城市,，對于小城市的覆蓋也是頗為尷尬的,。

Part3：汽車金融和傳統(tǒng)銀行的PK：利率/多樣化

　　時間來到“201X年代，”（2010-2014年期間）此時的汽車金融公司早已在國內布局完善,，針對旗下品牌車型的多種金融方案也是接踵而來,，而傳統(tǒng)銀行卻不在默默無聞，在利率領域開始針對汽車金融公司的廝殺,，不用詳細計算,，就從我前段時間貸款買吉姆尼來看，貸款7萬元,，傳統(tǒng)銀行的利息是4800多元,，而如果走汽車金融公司的話，大概在8-9000元,。之后我也分別查看了其它車型的貸款利率表現(xiàn),，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢是十分巨大的,，基本上只有汽車金融公司的三分之二甚至三分之一利息。這也成為了傳統(tǒng)銀行的一大利器,，而且在審批要求上,，傳統(tǒng)銀行也開始效仿汽車金融公司，門檻下降了不少,，基本上只要有收入證明+征信,，就可以很快得到批復，免掉貸款手續(xù)費的情況也是屢見不鮮,。

　　再往后看,，時間繼續(xù)來到2015-2016年。此時的汽車金融公司已經(jīng)十分清楚它們和銀行之間競爭,，但不同的是,，雙方的路數(shù)還是在此時出現(xiàn)了更加明顯的“分歧”。作為汽車金融公司而言,，針對旗下車型的專屬優(yōu)惠方案就不說了,，對于二手車的貸款政策、置換新車的貸款政策,，甚至是像大眾金融這樣的,，于近期推出的組合信貸方案，似乎成為了汽車金融公司在未來幾年甚至十幾年的新方向,。

　　至于組合信貸,，其實說起來和汽車金融的本質不謀而合，就是圍繞著汽車進行的一系列衍生金融產品,，只不過大眾金融的這招更有遠見,，直接將觸角伸到了購置稅、保養(yǎng)套餐,，甚至后續(xù)的保修服務領域,，從這點可以看得出，它確實看透了汽車金融的本質,。不去在利息領域和傳統(tǒng)銀行廝殺,，因為那樣只會形成惡性循環(huán)，產生新的問題,。

　　在自己擅長的領域,，結合經(jīng)銷商、客戶三方,，形成一個新的金融生態(tài),，從客戶購買車的那天，到后續(xù)的稅費,、保養(yǎng),、保修,，再到延保，甚至是賣掉車輛,，再次置換新車,，都將成為汽車金融組合信貸的范圍。從車主角度將,，更大范圍的購車貸款，將提供更加靈活的選擇,，而隨之帶來的保養(yǎng)套餐,、保修方案，也將以金融折扣的方式出現(xiàn),，簡言之,，只要你選擇了這套金融方案，你的用車,、養(yǎng)車,、賣車、甚至二次購車,，都將和汽車金融息息相關,。

編輯說：移動終端的更多可能/貫穿車的一生才是出路

　　手機改變了我們的生活，無論是社交,、購物,、辦公還是出行，移動設備的進化讓我們的生活有了新的可能,，并且培養(yǎng)了新的生活習慣,，相較于滿大街的汽車品牌而言，汽車金融的認知度并不高,，雖然它們每年都在高速增長,，但如何更好的利用移動端的優(yōu)勢去有所作為，顯然是下一步它們要思考的,。支付寶,、微信可以讓我們零距離的溝通和購物，我相信汽車金融同樣可以讓我們零距離的與汽車進行更多的交互,。

　　其次,，就像結尾我說的那樣，和傳統(tǒng)的銀行不同,，汽車金融的本質是汽車,，如何圍繞汽車的一生去思考，這才是汽車金融公司的出路,，傳統(tǒng)銀行利率低,，但僅限于購車本身,。而汽車金融公司顯然可以做的更多，一個初出社會的年輕人,，如何在沒有雄厚背景的情況下買到自己第一臺車,？如何能用更便宜的價格買到之后3-5年的保養(yǎng)套餐，并且延長保修服務,，在他事業(yè)有成,，出人頭地之后，如何能用更加合理的金融方案協(xié)助它賣掉車輛,，再次置換本品牌汽車,，從而進行第二個循環(huán)。我想,，汽車金融公司的未來,，也不過如此吧。（文/汽車之家 任博）

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