[汽車之家 車險解讀]  今年6月9日,，保監(jiān)會再度下調(diào)商業(yè)車險最低折扣率，這也是繼2015年以來第二次商業(yè)車險條款費率改革,。據(jù)測算,，本次改革后，車險最低折扣率將由目前的0.4335進(jìn)一步下調(diào)至0.3825,，部分地區(qū)低至0.3375,，個別地區(qū)甚至更低。這意味著,，具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司投保,，保費可能下浮20%。在放開價格形成機制的同時,，保監(jiān)會還將“重拳”整治高費用競爭,、車險理賠難等問題。

　　對于消費者來說,，通過這次費改,，如果保持良好的駕駛習(xí)慣，在下一年投保時就有可能享受到更大的價格優(yōu)惠,。對于保險公司來說,，多位業(yè)內(nèi)人士表示，最低折扣率下調(diào)一方面讓公司獲得更大的定價權(quán),，同時降低了營銷的中間成本,；另一方面新規(guī)也為行業(yè)帶來了更多競爭的火花，倒逼保險公司提升承保,、理賠等環(huán)節(jié),。

怎么改：七大地區(qū)車險最低折扣率降至0.3375

　　和第一次商車費改相比，本次改革進(jìn)一步擴(kuò)大了保險公司的定價系數(shù)浮動范圍,。在第一次費改前，商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費*費率調(diào)整系數(shù),；而現(xiàn)行的商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）*無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù),。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費和無賠款優(yōu)待系數(shù)費率調(diào)整方案參照中國保險行業(yè)協(xié)會擬定的費率基準(zhǔn)執(zhí)行,，公司擬定的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)可在[0.85,1.15]之間浮動。

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　　經(jīng)過本次改革后,，由保險公司自主核定的兩大系數(shù)浮動區(qū)間將調(diào)整到更廣的范圍。其中天津市,、河北省,、四川省、廣西壯族自治區(qū),、福建省,、廈門市、青海省,、青島市這八個地區(qū)實施“雙75”,，即自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)最低可以下浮到0.75。河南省執(zhí)行“75-80”,，深圳執(zhí)行“雙70”,，其他地區(qū)實施“75-85”。

　　按照現(xiàn)行的商業(yè)車險保費公式測算,，有七個地區(qū)最低可以享受到0.3375的折扣率,。分別是：天津市、河北省,、福建省,、山東省青島市、廣西壯族自治區(qū),、四川省,、青海省。

車主有什么好處,？：保費降低,，選擇更多

　　第一次商業(yè)車險費率改革后，車均保費較之前下降了5.3%,。據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算,，經(jīng)過本輪改革，保險行業(yè)商業(yè)車險賠付率可能提高3.6個百分點,。

　　從目前的商業(yè)車險條款規(guī)范來看,，較過去擴(kuò)大了保險范圍。無論是愛車因為自然災(zāi)害受損，還是新車還沒上牌就出事故的情況,，都納入了賠付范圍,。此外，被保險人或司機的家人可以在三責(zé)險項下賠付,；在投保了專項附加險后,，將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠。

　　而商業(yè)車險的定價機制則更多考慮風(fēng)險因子,，趨向于“一車一價”。在第一次費改引入NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）后,，保險費率和出險次數(shù)直接掛鉤,。要是一年沒出險，保費可以打8.5折,；兩年沒出險,，保費打7折；連續(xù)三年不出險,，保費打6折,。不過，要是一年出險超過5次,，保費就有可能上浮到過去的2倍,。

　　平安財產(chǎn)保險常務(wù)副總經(jīng)理史良表示，對消費者而言,，如果保持較好的駕駛習(xí)慣,，將有可能在下一年購買車險時獲得更大的價格優(yōu)惠。這意味著消費者可以花更低的成本獲取更多的保障,，這一舉措進(jìn)一步刺激了消費者的購買意愿,，能讓車險產(chǎn)品發(fā)揮更大的社會保障職能。

對于二次費改,，保險機構(gòu)或許是“又愛又怕”,。

　　2016年中，第一次商業(yè)車險費率改革在全國推開,，2017年一季度,，行業(yè)車險保費增速僅為6.6%，增速同比明顯下降,，將近85%的客戶續(xù)保保費也有所下降,；回望2016年，車險保費收入總計6834億元,，同比增長10%,，約占財險公司總保費收入的74%。不過,，在經(jīng)營車險的保險公司當(dāng)中,，僅不到三成的公司車險承保盈利,。而人保、平安,、太保這三家,，貢獻(xiàn)了2016年車險行業(yè)超過8成的利潤，這也意味著,，各財產(chǎn)保險公司在車險市場的競爭愈發(fā)激烈,。

各家險企同場競技，誰能笑到最后,？

　　太平洋產(chǎn)險相關(guān)人士表示,，從車險理賠的流程來看，一般存在三大“痛點”：一是出險后查勘定損時效慢,；二是單證收集時效慢,；三是賠款支付環(huán)節(jié)慢。面對二次費改,，公司將進(jìn)一步精準(zhǔn)定位目標(biāo)客群,，豐富營銷手段，不斷提升優(yōu)質(zhì)客戶的獲取和留存能力,，同時在中后臺優(yōu)化資源配置,，加強理賠管控，保持車險經(jīng)營成果穩(wěn)定,。在資源配置方面,，公司將繼續(xù)向核心渠道、重點客戶,、重點區(qū)域傾斜,，提升投入產(chǎn)出比。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面,，加快應(yīng)用新技術(shù)工具,，圍繞“車+服務(wù)”打造互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，提升新客戶的獲取能力,，推動車險實現(xiàn)可持續(xù)的健康發(fā)展,。

　　而平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，對保險公司而言,，系數(shù)使用下限的調(diào)整使保險公司定價權(quán)得到進(jìn)一步擴(kuò)大,，系數(shù)使用情況對業(yè)務(wù)風(fēng)險的直觀判斷也有所下降，促使保險公司不斷優(yōu)化自身定價模型和風(fēng)險篩選工具,，保險公司的經(jīng)營能力和風(fēng)險管理水平得以提升,；同時，費改紅利直達(dá)客戶可以有效降低中間成本，保險公司可以將更多的資源投入到承保,、理賠等服務(wù)體驗的提升上,，從而獲得更廣大客戶的認(rèn)可，促進(jìn)車險業(yè)務(wù)和諧快速發(fā)展,。該負(fù)責(zé)人表示,，下一階段，公司將通過“城市極速現(xiàn)場勘查”,、“一鍵包辦”等服務(wù),，提升理賠服務(wù)體驗。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,，商業(yè)車險費率二次改革后,，一方面，保險公司自主定價空間將進(jìn)一步擴(kuò)大,，車險保費充足性將進(jìn)一步降低,，車險盈利空間將進(jìn)一步被壓縮,；另一方面,，市場費用的理性回歸需要一定時間周期，商改深化實施初期,，預(yù)計市場費用率仍將在較高水平運行,。另外，此次改革深化對目前部分地區(qū)而言,，伴隨費率的浮動,，可以整治市場亂象，有助于保險行業(yè)回歸提供保障的本源,，實現(xiàn)行業(yè)的良性健康發(fā)展,。（編譯/汽車之家 任博 消息/視頻來源：澎湃新聞）

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