[汽車之家 車險指南]  貸款買車減輕了消費者前期資金壓力,，但卻省不了各種麻煩,，尤其相比于全款來說,，貸款買車的消費者在4S店面前相對更被動。對于貸款買車這件事,，一定要懂得防備，所謂道高一尺魔高一丈,，經(jīng)銷商設置的各種彎彎繞繞,，只有善于識別并巧妙躲開，才不至于造成損失,。你知道在4S店貸款買車,，最常見哪幾類陷阱嗎,？

坑一：強推貸款方案

　　一般待車價談定后就到了商議購車方案的環(huán)節(jié)，目前大部分人買車還是會選擇貸款分期的形式,，畢竟對一般家庭而言,，一次性拿出幾萬、幾十萬的購車全款,，壓力不小,。

　　貸款分期的方案包括選擇哪類機構申請貸款、貸款金額多少,、還款期限多長,、具體的還款方式是怎樣的等等。4S店通常會給消費者推薦貸款方案,，甚至直接制定貸款方案,，這中間很少主動征詢消費者的個人意見。4S店的貸款方案,，選擇的是與之合作的金融機構,，可能是銀行、可能是廠商金融也可能是其他金融機構,。

　　防坑指南：消費者不要全盤接受4S店給的金融購車方案,，這時候，可以主動問4S店有哪些備選方案,，自己對比貸款成本和還款便捷性,，選擇適合自己的方案。比如4S店推薦某家非銀行金融機構貸款產(chǎn)品（通常為高返傭高利率產(chǎn)品）,，消費者可以詢問是否可做銀行貸款,，在4S店辦理車貸業(yè)務，優(yōu)先銀行貸款,。即便選擇銀行貸款,，不同銀行的車貸利率也有高低之分，具體問清楚4S店跟哪些銀行有合作,，選擇利率低的銀行,。其次可選擇廠商金融貸款，廠商金融貸款利率通常高于銀行車貸,，但常有貼息甚至零息優(yōu)惠,，可以多關注。

　　此外,，對于想要低首付甚至零首付購車的消費者來說,，還可以選擇汽車融資租賃方案。汽車融資租賃業(yè)務書面定義為出租人根據(jù)承租人申請,，向指定經(jīng)銷商購買指定車型并以承租人支付租金為條件將車輛的占有,、使用和收益權轉讓給承租人的業(yè)務,。通俗說，汽車融資租賃是消費者通過以租代購方式取得汽車使用權,，租期內,，車輛所有權歸融資租賃公司，還款完成后,，可轉移給消費者的一種新型購車方式,。融資租賃不屬于貸款，因此首付相對低,。

坑二：偷用擔保業(yè)務

　　資質好的消費者可選擇銀行貸款,；資質一般的消費者，可以走廠商金融或者融資租賃等方式,。資質很差,，很難通過銀行、廠商金融或融資租賃審批的,，才建議考慮其他借貸機構或者找中間擔保,。而在實際中，很多人明明資質不錯,，申請貸款沒有問題,，但在4S店的操作下，卻辦理了擔保貸款,，走了冤枉路,。

　　所謂擔保貸款，是以第三方機構或者個人為借款人提供相應擔保為條件發(fā)放的貸款,。為借款人提供擔保的機構往往會收取一定擔保費用,。通俗地說，需要第三方機構或者個人為貸款申請人提供擔保,，金融機構才放心發(fā)放貸款,。

　　4S店之所以希望消費者辦理擔保貸款，其實還是利益驅使,，想從中多賺錢,。擔保貸款不但申請到的貸款產(chǎn)品利率較高（當然，給到4S店的返傭也比較高）,，還會產(chǎn)生擔保費等各種費用,，成本是很高的。

　　防坑指南：在辦理貸款買車時,，仔細查看要簽訂的各種合同,、協(xié)議，識別是否擔保貸款。正常車貸合同直接與銀行等金融機構簽訂即可,，如果在貸款協(xié)議之外，被要求再單獨簽訂一份擔保協(xié)議,，則為擔保貸款,。如果不得不采取擔保貸款方式，那么也要在合同簽訂環(huán)節(jié)多做防備,，尤其是要看清違約條款,；對于異常嚴苛的違約條款可以提出質疑，實在不行可以放棄購買,。

坑三：巧立名目收費

　　這是個老生常談的話題了,，可見4S店收費不透明的現(xiàn)象由來已久。前段時間鬧得沸沸揚揚的“西安女車主維權事件”讓所謂“金融服務費”浮出水面,。其實,，除了金融服務費，4S店巧立名目收取的費用著實不少,。

　　先來說說金融服務費,。如果消費者選擇的是銀行車貸產(chǎn)品，一般銀行只收取貸款利息,；如果消費者選擇的是信用卡分期購車,，一般只需要承擔分期手續(xù)費；如果消費者選擇廠商金融,，同樣,，只需要承擔利息成本即可，廠商金融不會收取金融服務費,。

　　給大家一個可參考的收費標準：一般價格在15萬元以下的車型,，金融服務費為3000元左右；15-20萬元之間的車型,，金融服務費在6000元左右,；20-50萬元之間的車型，金融服務費會在8000-20000元不等,。

　　其他典型亂收費項目還有“出庫費”,。所謂出庫費，是車輛出庫前要進行PDI檢查以確定車輛質量沒問題,。而這一項服務是汽車廠商向經(jīng)銷商嚴格規(guī)定的,，必須履行的程序和義務。也就是這項服務是包含在買車費用里面的,，理論上不需要單獨付費,。

　　防坑指南：在買車前問清楚各類收費項目，最好獲得4S店的一份紙質收費清單，選擇收費標準透明且價格合理的4S店,。

坑四：捆綁保險,、配件或其他服務

　　除了保險，4S店還可能會捆綁一些配件,、裝潢,、保養(yǎng)服務等等，很多時候是把以上項目變相折算成車價讓消費者來承擔,，即車價貴一些,，但4S店多提供一些配件或服務。

　　防坑指南：捆綁車險方面,，比較常見的是消費者被4S店捆綁購買四大主險,，甚至上全險。有些車主覺得沒有必要購買太多險種,，只想投其中一項或幾項,，可先行與4S店商議，爭取更合理的配險方案,。如果仍被要求多上險種,，這種情況下，如未在4S店壓任何費用,，可以選擇第二天到保險公司當?shù)胤止�司退��,，減少后續(xù)損失。接受選裝禮包的時候一定要問清楚每個店的禮包內容,，如果禮包內容價值不高,，可以爭取車輛降價或者換一家4S店。

坑五：空白合同陷阱

　　空白合同一般是指在合同的重要條款處未約定寫明,，而先行簽字蓋章的合同,。具體到貸款買車業(yè)務，通常表現(xiàn)為貸款合同上不載明所購買的車型,、價款,、貸款金額、貸款期限,、利息標準乃至違約條款等等,。

　　根據(jù)《合同法》的相關規(guī)定，當你在空白合同上簽字蓋章時就是給予了他人代理權,，此后在合同中填寫的條款都代表了你本人的意愿,。也因此，空白合同在維權時比較困難,。

　　防坑指南：購買車輛一定要索要購車合同,，購車發(fā)票等證明。簽訂合同一定要保證合同沒有空白項，若存在空白項則用斜杠拉掉,，以免被篡改,。

　　寫在最后：綜上，貸款買車時一定要注意防范諸如4S店強推高成本貸款方案,、偷用擔保貸款,、不合理收費、捆綁保險或配件以及簽訂空白合同等陷阱,。貸款買車細節(jié)瑣碎，各種暗坑防不勝防,，建議大家在購車前更用心地做買車攻略,，同時多方對比，選擇更安全靠譜的渠道購車,。最后,，祝福所有的朋友早日開上自己的夢想座駕。（汽車之家 車險指南）