[汽車之家 家家金融] 前幾年,，時(shí)?？梢钥吹接眯庞每ㄌ赚F(xiàn)買房的故事。尤其是在房?jī)r(jià)比較低的時(shí)候,，一旦操作成功,，獲利巨大。當(dāng)然現(xiàn)在這么做,，已經(jīng)很難行得通了,，銀行對(duì)于刷卡資金去向的核查也比較嚴(yán)格。
一般來(lái)說(shuō),，刷信用卡買車有兩種方式,，一種是向銀行申請(qǐng)信用卡分期購(gòu)車服務(wù)；另外一種是用已有的信用卡額度,，直接刷卡購(gòu)車,。都是刷信用卡買車，兩者的差別其實(shí)很大,。
信用卡分期：便捷的分期購(gòu)車方式
分期購(gòu)車的方式有很多,，有大家比較熟悉的銀行車貸，也有汽車金融公司貸款以及融資租賃買車等等,。但信用卡分期購(gòu)車是比較便捷,、成本相對(duì)較低的一種。
現(xiàn)在很多銀行都有信用卡分期產(chǎn)品,，這實(shí)際上是車貸的一種,。一般流程如下：
選擇要購(gòu)買的車型，確定價(jià)格,；
填寫申請(qǐng)材料,，申請(qǐng)分期額度；
銀行審批,；
交首付,，上車險(xiǎn)后提車,；
每月定期還款,。
不同銀行的具體流程有所差別，但大同小異,。不過(guò)這里需要注意的是,，信用卡分期購(gòu)車是需要交首付的，比例不低于20%,，但銀行一般要求30%起,。同時(shí)，首付款是不允許刷信用卡支付的,?？偟膩?lái)說(shuō),，信用卡分期與車貸流程基本相同。
有些銀行為了方便還款,，會(huì)專門為申請(qǐng)人辦一張信用卡,。這張信用卡每個(gè)月都會(huì)有相應(yīng)的還款額度。新辦的卡片中,，有些是不能用于消費(fèi)的,，但也有些信用卡除了還款額度外，還有消費(fèi)額度,，可以日常刷卡消費(fèi),。前者一般還款完畢后即作廢，后者還款完畢后可以繼續(xù)使用,。
一般來(lái)說(shuō),，信用卡分期被認(rèn)為是一種方便快捷、費(fèi)率較低的分期購(gòu)車方式,，不過(guò)實(shí)際情況可能并非如此,。信用卡分期一般是收取分期手續(xù)費(fèi)，還款無(wú)利息,。
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某知名股份制銀行 寶馬3系信用卡分期購(gòu)車費(fèi)率 |
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| 首付 | 分期金額 | 期數(shù) | 分期費(fèi)率 | 收取方式 |
| 30% | 3萬(wàn)-70萬(wàn)元 | 12期 | 5.5% | 分?jǐn)偸杖?/td> |
| 3萬(wàn)-70萬(wàn)元 | 24期 | 10.5% | ||
| 3萬(wàn)-70萬(wàn)元 | 36期 | 14.5% | ||
某知名股份制銀行提供的寶馬3系分期購(gòu)車方案中,，分期費(fèi)率一年期為5.5%，兩年期為10.5%,，三年期為14.5%,。以車價(jià)30萬(wàn)計(jì)算，首付30%即9萬(wàn)元,，需信用卡分期21萬(wàn)元,。如果分36期還款，分期手續(xù)費(fèi)達(dá)到30450元,，折算成等額本息還款的利率為年化9%,，并不能說(shuō)低。
不過(guò),，根據(jù)申請(qǐng)人的征信評(píng)估水平,，實(shí)際購(gòu)車的時(shí)候一般是有折扣的，有些甚至可以打?qū)φ?。這樣的話,，服務(wù)費(fèi)率就比較低了。
盡管每個(gè)銀行的信用卡分期購(gòu)車額度都不一樣,，但一般情況下最高額度還是比較可觀的,。從上圖中也可以看出，最高可以申請(qǐng)70萬(wàn)，基本上大部分購(gòu)車需求都可以滿足,。
此外,，大部分銀行信用卡分期購(gòu)車都有自己的合作經(jīng)銷商，車系車型可能沒(méi)有那么豐富,。在特定地區(qū),，一家銀行能夠支持的信用卡分期購(gòu)車的經(jīng)銷商數(shù)量可能有限，選擇空間不大,。
刷信用卡購(gòu)車：是全款也是0首付
相比于信用卡分期購(gòu)車需要申請(qǐng),，直接用已有的信用卡刷卡購(gòu)車就方便的多，只需事后辦理賬單分期即可,。這種方式買車,，既是全款買車，也是0首付購(gòu)車,。
對(duì)于經(jīng)銷商來(lái)說(shuō),，車主刷信用卡后，他們的賬戶會(huì)收到全部的購(gòu)車款,。對(duì)于車主來(lái)說(shuō),，只要辦理賬單分期，此后只需每個(gè)月還款,。信用卡都有免息期和固定的還款日,，只要在還款日之前開(kāi)始還款即可，可以說(shuō)這是實(shí)打?qū)嵉?首付購(gòu)車,。
在銀行信用卡分期購(gòu)車方案中,，不僅要付不低于30%的首付，還要額外支付購(gòu)置稅,、車險(xiǎn)等費(fèi)用,。如一輛12萬(wàn)的卡羅拉，首付30%即3.6萬(wàn),，首付款還需加上購(gòu)置稅,、車險(xiǎn)等約1.8萬(wàn)元，總的首付款在5.4萬(wàn)元左右,。直接刷信用卡購(gòu)車的話,，相當(dāng)于把所有費(fèi)用做了分期，也包括購(gòu)置稅和車險(xiǎn)等費(fèi)用,。
當(dāng)然,，這種方式買車也有不小的限制。首先是信用卡額度,，一般來(lái)說(shuō)，信用卡額度超過(guò)20萬(wàn)的用戶很少，對(duì)于大多數(shù)用戶來(lái)說(shuō),，直接刷信用卡買車只適用于價(jià)格比較低的車型,。但只要合理使用信用卡，不出現(xiàn)逾期,，提額并不困難,。
其次是分期手續(xù)費(fèi)問(wèn)題，此前基本采用特定分期期數(shù)對(duì)應(yīng)特定費(fèi)率,，現(xiàn)在越來(lái)越多銀行信用卡中心引入動(dòng)態(tài)風(fēng)控,，對(duì)分期費(fèi)率進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估。前述某知名股份制銀行的分期費(fèi)率就從2017年起的固定費(fèi)率調(diào)整為0-1.67%區(qū)間費(fèi)率,，具體費(fèi)率需根據(jù)賬單分期申請(qǐng)客戶的信用評(píng)估結(jié)果而定,。一般來(lái)說(shuō)，期數(shù)越短,，單期費(fèi)率越高,，期數(shù)越長(zhǎng)，單期費(fèi)率越低,。不同于信用卡分期購(gòu)車一般只分為12/24/36期,，信用卡賬單分期更加靈活，2/3/6/10/12/18/24/36等期數(shù)均可,，更為靈活,。
逾期后果均比較嚴(yán)重
涉及到信用卡的逾期，后果一般都比較嚴(yán)重,，除了在幾天寬限期內(nèi)的逾期外,，其他都會(huì)上傳征信，這樣不僅會(huì)影響到日后申請(qǐng)信用卡和貸款,，現(xiàn)有的信用卡還可能會(huì)被降額,。
此時(shí)，賬單分期的另外一個(gè)優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)出來(lái),，買完車后,，車輛完全屬于個(gè)人，即便逾期也不會(huì)牽扯到所購(gòu)車輛,。而向銀行申請(qǐng)信用卡分期購(gòu)車時(shí),，有些情況下需要辦理車輛抵押，一旦逾期,，不光會(huì)上傳征信記錄,，還可能被拖車、扣車,，還清逾期欠款,、滯納金和拖車費(fèi)后才能把車拿回來(lái)。
當(dāng)然，不管是哪種方式購(gòu)車,，還是要按時(shí)還款,，養(yǎng)成良好的信用。這樣不僅能夠分期費(fèi)率更低,，還能夠提額,。如此一來(lái)，直接刷信用卡買更好的車也不在話下,。
寫在最后
看到這里,，是不是覺(jué)得關(guān)鍵問(wèn)題出在信用卡額度身上呢？只要額度夠,，完全可以避開(kāi)麻煩的申請(qǐng),，輕松解決刷卡購(gòu)車的問(wèn)題。尤其是在信用卡發(fā)卡量接近10億張的當(dāng)下,，銀行也加大了對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的排查,，不少用戶的信用卡在今年上半年遭遇降額。所以,，還是要合理刷卡,，以下是幾個(gè)提額小操作，供大家參考：
保持一定的刷卡額度比例,，不要太低,，也不要太高；
盡量避免單一刷卡消費(fèi),，可以適當(dāng)多元化消費(fèi),；
避免一些有不良傾向的產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)；
可以嘗試賬單分期,，按時(shí)還款,，這樣對(duì)提額有所幫助。（文 汽車之家家家金融/圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)）
