[汽車之家 車險解讀]  秋天來了,，車險是不是又快到期了,？別著急，同時到來的還有咱們國家的第三次商業(yè)險費(fèi)改試行,，說直白點(diǎn)就是：安全駕駛少出險的人商業(yè)險會更低,，反之，馬路小英雄們的保費(fèi)也將更高,。隨著費(fèi)改政策的逐步試點(diǎn),，已經(jīng)有7個地區(qū)開始施行最新的費(fèi)率政策，而早期涉及的青海,、陜西,、廣西三地的費(fèi)率政策遲遲未到，如今它們終于姍姍來遲了,，并且還帶來了額外的好消息,。

更新：7地正常費(fèi)改,，3地費(fèi)率“新低”

　　之前我們曾經(jīng)和大家介紹過，第三次保險費(fèi)改將會涉及四川,、新疆,、山西、河南,、廈門,、山東等7個地區(qū)。本次費(fèi)改在兩大自主系數(shù)下浮范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,，下限為0.65,，上限系數(shù)不變，隨著最低核保系數(shù)的調(diào)整,，最終落在車主身上的商業(yè)險費(fèi)率也將迎來最低1.9折的新低,！但其實(shí)設(shè)計青海、陜西,、廣西三地的費(fèi)改政策則一直遲遲未到,。

　　如今這7個地區(qū)已經(jīng)開始實(shí)行最新的費(fèi)率政策，不同的是：早些時候針對青海,，陜西,，廣西三地的費(fèi)率政策一直遲遲未到，如今終于正式公布,，青海預(yù)計會在9月1號施行,，陜西9月8號，廣西9月15號,。除此之外,，這3個地區(qū)將不同于另外7個地區(qū)，采用了額外的費(fèi)率政策,，且會采用“報行合一”的機(jī)制,，簡答說就是：官方報價和最終成交價完全一致，將不會存在額外的返點(diǎn),、贈送或者其它附加條件,，關(guān)于手續(xù)費(fèi)、平均折扣等維度將會更加明確,，消費(fèi)者在購買時會更加透明,。而在費(fèi)率方面，這三地也將可能迎來7地之外的新低：有可能達(dá)到1.7折,！當(dāng)然,，具體折扣我們還需等這三地落地只后才能得知。（更多三次費(fèi)改詳情點(diǎn)擊此處了解）

回顧費(fèi)改：第三次費(fèi)改是啥,？就是保費(fèi)高低“你”說了算

　　好吧,！簡單來講,，商業(yè)險之前曾經(jīng)改過兩次，都是關(guān)于費(fèi)率的,，現(xiàn)在即將施行第三次了,，本次費(fèi)改的核心就是：讓車險費(fèi)率更具公平性，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率高低與風(fēng)險狀況精確匹配,，讓低風(fēng)險的車主們享受更低的費(fèi)率，同樣,，高風(fēng)險的車主們也會“享受”更高費(fèi)率,。借助這個杠桿，激勵更多的投保人提高安全駕駛意識,，減少交通事故,。

究竟是誰決定了“你”的商業(yè)險折扣？

　　好,！和大家簡單嘮了一下本次費(fèi)改的基本情況,，大家可以發(fā)現(xiàn)，我在上面提到了很多關(guān)于 “系數(shù)”的字眼,，這些“系數(shù)”究竟是什么,？它們又會怎樣影響最終費(fèi)率呢？接下來,，咱們繼續(xù)聊,。我先給大家拋個磚：看下圖！先別著急問是什么意思，記下來咱們細(xì)聊~~

自主核保/自主渠道系數(shù)：經(jīng)營狀況（大數(shù)據(jù)）

　　自主核保系數(shù),。是保險公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的一些商業(yè)車險核保系數(shù)，車險自主核保系數(shù)比較復(fù)雜,，可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。且還和保險公司自身的“ 從經(jīng)營情況掛鉤,，也可以理解為經(jīng)營成本,。而提到的“人”的因素包括駕齡,、年齡,、性別等,，“從車”的因素則包括行駛里程、新舊程度,、行駛區(qū)域,、車型、零整比情況,、市場保有量等因素,，這些因素都會影響到這個系數(shù)的。以上這些都屬于保險公司的個性指標(biāo)。

　　舉個例子：A和B都買了一臺20萬元的車子,，A買的中國品牌車型，B買了一臺進(jìn)口車,，雖然兩車是同一價位,，但是結(jié)合市場保有量、零整比,、出險率等等大數(shù)據(jù)因素,，很可能B這臺進(jìn)口車在這個系數(shù)上就要高一些，而A則要比我低,。同樣,，如果A歲數(shù)很大了，B是個年輕人,，那兩人在這個系數(shù)上也會有明顯的差異,。(總而言之,，從核保的角度講,，人的因素和車的因素都會影響系數(shù))

　　自主渠道系數(shù)。這個很容易理解,，設(shè)置初衷其實(shí)也是為了打破電網(wǎng)銷渠道相較于傳統(tǒng)渠道15%的折扣優(yōu)勢,，費(fèi)改后各家保險公司可以根據(jù)自身情況對電話、網(wǎng)絡(luò),、門店,、中介等營銷渠道的內(nèi)控管理和成本核算情況設(shè)置渠道系數(shù)，在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價策略及系數(shù),。也是保險公司的個性指標(biāo),。（這部分大家簡單理解即可：盡量選有實(shí)力的大公司，如平安,、人保,、太平洋等）

NCD、交通違法系數(shù)：人的因素（過往表現(xiàn)）

　　NCD系數(shù)：出險情況浮動系數(shù),。也就是說,，這個系數(shù)是根據(jù)你上一年， 的或者之前幾年的出險情況計算而來的一個系數(shù),，這個系數(shù)是由中保協(xié)制定并頒布,，通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。

　　對于多數(shù)地區(qū)而言,，這個系數(shù)的范圍多在0.6-2之間,，倒推一下，連續(xù)5年不出險，這個系數(shù)為0.4,，也就是4折費(fèi)率,，3年不出險的系數(shù)是0.6，連續(xù)2年不出險為0.7,，上年不出險為0.85,，新車、上年出險1次的話大約為1.0,，也就是不漲也不減,。反之，如果你一年內(nèi)出險2次,，那么系數(shù)則為1.25,，出險3次為1.5，出險4次為1.75,，出險5次及以上為2.0,，出險10次以上為3.0，也就是三倍費(fèi)率,！

　　 交通違法系數(shù)：目前有四個地區(qū)在施行該政策：北京,、上海、深圳,、江蘇,，都是一線大城市，這個系數(shù)是會跟你的交通違法記錄掛鉤,，也就是說,，你如果經(jīng)常違法，且被記錄在系統(tǒng)中,，則會直接影響到你的續(xù)保費(fèi)率,，由于這個系統(tǒng)是在交管系統(tǒng)中，我們是看不到的,，所以不好舉例,，大家知道就行了。這個系數(shù)的目的還是以約束大家文明安全出行為第一要素,，一直不違法的肯定不會漲,，如果你屬于經(jīng)常交罰款的那種，那可要小心了,，費(fèi)率也在悄悄增長,！

　　與國際接軌的費(fèi)改大牌：其實(shí)很多國家早就開始采用這種自主核保系數(shù)的模式來進(jìn)行車險費(fèi)率的定制，其中的因素非常的多,，像是駕駛?cè)说男詣e,、年齡,、信譽(yù)度等信息。保險公司根據(jù)這些信息來區(qū)分不同的車主帶來的不同風(fēng)險,，可以更好地結(jié)合市場來自主定價車險費(fèi)率,，為產(chǎn)品的定價提升了廣闊的空間。

　　其實(shí)今天咱們上面聊到的這些,，算是第三次費(fèi)改的其中一環(huán),，簡稱：折扣改革，費(fèi)改的大牌才剛剛開始,，折扣改革只是其中一環(huán),，而最值得期待的：費(fèi)率自由化已經(jīng)在醞釀和內(nèi)測中了，怎么講,？就是商業(yè)險定價完全由保險公司和市場來定,，從計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變成市場經(jīng)濟(jì)�,！吧俪鲭U,，可以一直低下去，甚至低到很夸張,，多出險,，則可以高到嚇屎你�,！睆亩�達(dá)到和國際接軌的目的,，對于車主們來講也會更加公平公正,。說白了就是：更加因人而異,，完全市場化。你的車險10元,，我的車險可能就是1萬元,，這也是未來車險費(fèi)改的大方向。

編輯小結(jié)：

　　其實(shí)車險費(fèi)改從幾年前就開始了,，如今已經(jīng)到了第三次,，商業(yè)險作為車險中的核心部分，可以說是關(guān)乎我們用車過程中的大部分意外情況,，如何讓費(fèi)率更合理,，更公平，這也是這次費(fèi)改的大方向,，而本篇提到的折扣系數(shù)則就是費(fèi)改的核心之一,，安全駕駛的人費(fèi)率更低，危險駕駛的人費(fèi)率更高,，這無疑是未來的大方向,。

　　而據(jù)我所知，商業(yè)險費(fèi)改在未來還會有更大的動作，比如說費(fèi)率自主,，市場化等等,，也許在可見的未來，商業(yè)險真的會實(shí)現(xiàn)完全的市場化呢,，不出險的人保費(fèi)10元,，老出險的人保費(fèi)1萬元，費(fèi)率多少完全根據(jù)人的表現(xiàn)和車的情況來量身生成,。恩……還是挺值得我們期待的,。（文/汽車之家 任博）點(diǎn)擊鏈接了解三次費(fèi)改詳情https://insurance.m.autohome.com.cn/endowment/car_insurance_price?pvareaid=3265254

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