[汽車之家 用車指南]  前幾天發(fā)布的“代位賠償”文章中<點(diǎn)擊這里查看原文>,，我提到了關(guān)于“后視鏡不能賠付”的情況，很多網(wǎng)友在留言中告訴我,，有一些保險(xiǎn)公司的條款中的確存在“后視鏡不能賠付”的情況,，但有些保險(xiǎn)公司則是可以賠付的。

　　我一直以為全國(guó)的保險(xiǎn)公司都采用同樣的條款規(guī)則呢,，原來(lái)還有區(qū)別�,�,！為了一解心中的困惑，我搜集了市面不同保險(xiǎn)公司的投保條款說(shuō)明并進(jìn)行對(duì)比,，同時(shí)咨詢了在保險(xiǎn)公司工作的朋友,，果然讓我發(fā)現(xiàn)了車險(xiǎn)保單條款中一些鮮為人知的“秘密”。在正式說(shuō)之前,，我先回答一些大家提的關(guān)于汽車保險(xiǎn)方面的問(wèn)題,。

● 汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有哪些？

　　汽車保險(xiǎn)主要分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類,�,；�本險(xiǎn)有4種，包括第三者責(zé)任險(xiǎn),、車輛損失險(xiǎn),、車上人員責(zé)任險(xiǎn)以及交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）；而附加險(xiǎn)一般有23種,，但我們平常使用且常投保的險(xiǎn)種包括全車盜搶險(xiǎn),、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn),、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn),、新增設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

● 車損險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)的區(qū)別：

　　有些朋友在上保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)有疑問(wèn),，既然車損險(xiǎn)就可以賠付因車輛損壞造成的維修費(fèi),，那么上劃痕險(xiǎn)干什么？這里有必要說(shuō)一下車損險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)的區(qū)別,，劃痕險(xiǎn)的理賠范疇是無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失,。舉個(gè)例子，比如車被小孩用鑰匙剮花了車漆,，類似這樣的傷痕是可以通過(guò)劃痕險(xiǎn)理賠,。而車損險(xiǎn)的理賠范疇則是車輛被碰撞出明顯的凹痕或者無(wú)法使用時(shí)理賠，簡(jiǎn)單說(shuō)就是假如您的車剮了墻導(dǎo)致車身有凹痕,，這時(shí)車損險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了,。這里提示一下大家，劃痕險(xiǎn)的投保前提是必須要投保車損險(xiǎn),。

　　這里需要注意的是,，劃痕險(xiǎn)是有承保額度的，一般是2000元,、5000元,、1萬(wàn)元和2萬(wàn)元,。假如您買了2000元賠償額的劃痕險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi),，您通過(guò)劃痕險(xiǎn)可獲得的理賠金額是1400元-1700元,，因?yàn)閯澓弁�往是找不到第三者的，因此根�?jù)相關(guān)規(guī)定有15%～30%的免賠額,，但如果您還購(gòu)買了對(duì)應(yīng)劃痕險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)則可得到全額賠償,。

● 車損險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的區(qū)別：

　　和上面的車損險(xiǎn)與劃痕險(xiǎn)一樣，車損險(xiǎn)和玻璃破碎險(xiǎn)也是有很明顯的區(qū)別的,。玻璃險(xiǎn)的全稱是：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),，理賠范圍是在停車和使用時(shí)而造成的車輛玻璃損壞，而因多方事故造成的玻璃損壞則由車損險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)賠付,。

　　很多朋友買車之后都會(huì)給自己的車貼上膜,，這里需要提醒您的是，如果您車輛玻璃損壞了且通過(guò)玻璃破碎險(xiǎn)來(lái)理賠,，那么保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償您貼膜的損失,。如果您是和別的車發(fā)生事故導(dǎo)致貼了膜的玻璃損壞，保險(xiǎn)公司可根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)上的2000元車損標(biāo)準(zhǔn)賠付您的車玻璃膜費(fèi)用,。

● 交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別：

　　相信很多有車的朋友一定對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)有很大的疑問(wèn),，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在理賠流程和項(xiàng)目上都產(chǎn)生了交集，那為什么還要同時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)呢,？其實(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)有本質(zhì)不同,。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)采取的是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任的比率來(lái)確定其賠償額度，而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則,，即無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任,，保險(xiǎn)公司均將在交強(qiáng)險(xiǎn)12.2萬(wàn)元責(zé)任賠償限額內(nèi)予以賠償。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定了較多的免除責(zé)任事項(xiàng)和免賠率,，而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn),，且不設(shè)免賠率和免賠額。另外,，交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在發(fā)生事故的時(shí)候可同時(shí)進(jìn)行賠付,。

● 車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)的區(qū)別：

　　自北京“721”暴雨之后，北京車主對(duì)涉水險(xiǎn)的關(guān)注度異常高,，但同時(shí)也有疑問(wèn),，涉水險(xiǎn)和我們投保的車損險(xiǎn)在相關(guān)車輛涉水項(xiàng)目理賠方面有什么不一樣？看下表就明白了,。

● “全險(xiǎn)”=“全賠”,？

　　很多朋友在選擇車險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)和保險(xiǎn)推銷員說(shuō)：“我的車要上全險(xiǎn),。”,，因此多數(shù)朋友誤以為給愛(ài)車上了“全險(xiǎn)”就可以得到“全賠”,。其實(shí)“全險(xiǎn)”這個(gè)詞在保險(xiǎn)公司和國(guó)家相關(guān)法律中并不存在，只是人們的一個(gè)習(xí)慣用語(yǔ),。人們習(xí)慣性地將包括交強(qiáng)險(xiǎn),、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn),、車損險(xiǎn),、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等在內(nèi)的幾個(gè)主要險(xiǎn)種籠統(tǒng)地稱為“全險(xiǎn)”,。但實(shí)際上還是有很多險(xiǎn)種沒(méi)有投保,，因此在出了事故之后所謂的上“全險(xiǎn)”并不能得到保險(xiǎn)公司的全部賠償。

　　車輛保險(xiǎn)投保的時(shí)候一定要注意保險(xiǎn)公司針對(duì)不同險(xiǎn)種的解釋以及理賠范圍的界定,，也就是理賠的前提是什么,。如果不了解清楚就貿(mào)然購(gòu)買保險(xiǎn)，即使購(gòu)買了所謂的“全險(xiǎn)”,，也不一定會(huì)獲取全額賠償,。我的建議就是您可以根據(jù)自身的使用情況選擇所需要的保險(xiǎn)種類，這樣不僅為您以后的理賠提供便利,，同時(shí)也節(jié)省了一筆車輛的投保費(fèi)用,。

　　好了，上面我把一些車險(xiǎn)方面的疑惑和大家進(jìn)行了分析,，那下面我們就正式開(kāi)始和大家分析文章開(kāi)頭說(shuō)的關(guān)于汽車保險(xiǎn)條款的“秘密”,。

汽車保險(xiǎn)條款介紹

　　全國(guó)所有的保險(xiǎn)公司履行的車險(xiǎn)條款主要內(nèi)容是統(tǒng)一的,，且全部由保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)制定,，但保監(jiān)會(huì)根據(jù)參與制定車輛保險(xiǎn)條例的中國(guó)三大車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司：人保、平安和太平洋保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商后將保險(xiǎn)條款根據(jù)內(nèi)容細(xì)節(jié)不同分為A條款（也稱人保條款）,、B條款（也稱平安條款）,、C條款（也稱太平洋條款）三款，全國(guó)其他車輛保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的情況選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)條款使用,。此外,，在這三大條款之后，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)天平保險(xiǎn)公司采用自己制定的保險(xiǎn)條款，它與A/B/C條款不一樣,，可以被稱為D條款,。我們下面先對(duì)常見(jiàn)的A/B/C這三種條款在相關(guān)保險(xiǎn)項(xiàng)目上的區(qū)別給大家介紹，之后會(huì)對(duì)D條款再進(jìn)行介紹,。

　　目前采用車險(xiǎn)A條款的保險(xiǎn)公司有：人保,、陽(yáng)光、中華聯(lián)合,、大地,、天安、永安,、安邦,、華泰等。

　　目前采用車險(xiǎn)B條款的保險(xiǎn)公司有：平安,、華安,、太平、永誠(chéng),、渤海等,。

　　目前采用車險(xiǎn)C條款的保險(xiǎn)公司有：太平洋、中銀保險(xiǎn)等,。

　　通過(guò)對(duì)比,，三種條款在交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）上的相關(guān)條款信息是完全一致的，而其他保險(xiǎn)條款項(xiàng)目在理賠,、責(zé)任免除方面有一些不同,，下面我就對(duì)常投保的幾種車險(xiǎn)在三種條款上的不同點(diǎn)和大家說(shuō)一下。為了方便說(shuō)明,，下文中將以A條款/B條款/C條款的名稱來(lái)介紹,。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：

　　簡(jiǎn)單說(shuō)就是假如您開(kāi)車把別人撞了，被撞的人或者物有傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失,，這時(shí)候保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)您第三者責(zé)任險(xiǎn)投保的額度進(jìn)行賠償,。一般來(lái)說(shuō)第三者責(zé)任險(xiǎn)分有5萬(wàn)、10萬(wàn),、15萬(wàn)等幾個(gè)額度進(jìn)行投保。<點(diǎn)擊這里可了解第三者責(zé)任險(xiǎn)更多信息>

　　在第三者責(zé)任險(xiǎn)上,，三種條款中A條款和C條款相對(duì)要求寬泛一些,，B條款比較嚴(yán)格。

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)：在車輛發(fā)生事故后,，如果車輛上有人員受傷，那么車上人員責(zé)任險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了,，有了它保險(xiǎn)公司就能賠付車輛上受傷人員的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用,。

　　車輛損失險(xiǎn)：這個(gè)保險(xiǎn)最簡(jiǎn)單也最好理解，假設(shè)您的車輛發(fā)生事故后,，如果不想自己花錢修車,，那么您就一定要買這個(gè)保險(xiǎn)。

　　全車盜搶險(xiǎn)：顧名思義就是車輛在丟失后可得到保險(xiǎn)公司的賠付,。

 名詞解析：絕對(duì)免賠率

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),，只要有這個(gè)詞出現(xiàn),，就意味著您不能100%獲得保險(xiǎn)公司的賠償。舉個(gè)例子,，您的車投保盜搶險(xiǎn)的理賠額度為10萬(wàn),，車丟了之后保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付您10萬(wàn)元，但由于您不能提供原車的車鑰匙,，因此只賠償您95000或97000元（根據(jù)保險(xiǎn)公司絕對(duì)免賠率不同而定）,。

車身劃痕險(xiǎn)：

　　當(dāng)車身出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞痕跡造成的車身?yè)p壞時(shí)進(jìn)行相關(guān)賠付，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是被鄰家小孩在車上用鑰匙剮花了車漆就可以通過(guò)劃痕險(xiǎn)理賠,。

　　車上貨物責(zé)任險(xiǎn)：這個(gè)險(xiǎn)種主要是保證車輛上運(yùn)輸?shù)呢浳镌诔霈F(xiàn)交通事故時(shí)能得到賠付而設(shè)計(jì)的,。

　　玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：汽車玻璃往往是車上最脆弱最容易損壞的部件,，這個(gè)保險(xiǎn)特別為汽車玻璃設(shè)計(jì),。這個(gè)保險(xiǎn)在投保時(shí)，會(huì)根據(jù)車型分為投保國(guó)產(chǎn)玻璃和進(jìn)口玻璃,，一般來(lái)說(shuō)進(jìn)口車都會(huì)投保進(jìn)口玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),。

　　 自燃損失險(xiǎn)：這個(gè)就很好理解了,，車輛發(fā)生自燃事故后，保險(xiǎn)公司可進(jìn)行賠償,，但得到賠償?shù)那疤崾欠钱a(chǎn)品問(wèn)題或其他非人為因素,。

　　車輛停駛損失險(xiǎn)：

　　此條款是針對(duì)車輛出現(xiàn)因事故維修造成無(wú)法正常使用的補(bǔ)償類保險(xiǎn)，通俗點(diǎn)說(shuō),，就是相當(dāng)于您的車在維修且無(wú)法使用的情況下保險(xiǎn)公司賠您的租車或者打車費(fèi),。

　　涉水險(xiǎn)

　　這個(gè)險(xiǎn)種是賠付因?yàn)楸凰�淹�?dǎo)致的車輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損而產(chǎn)生的相關(guān)維修費(fèi)用以及損失。<關(guān)于涉水險(xiǎn)可點(diǎn)擊這里了解>

　　說(shuō)完關(guān)于A/B/C三個(gè)條款的區(qū)別之后,，不知道對(duì)您了解車險(xiǎn)是否有幫助，根據(jù)我自己的使用經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,，條款A(yù)的車險(xiǎn)理賠范圍比較大限制比較小,，但投保的費(fèi)用比較高；條款C的車險(xiǎn)理賠限制比較多,，但投保費(fèi)用比較便宜,；條款B屬于中間檔。我個(gè)人比較偏向投保采用條款A(yù)的車險(xiǎn),，雖然費(fèi)用高,，但理賠限制比較小，使用起來(lái)省心,。

　　剛才我說(shuō)了,，除了A/B/C三個(gè)條款之外，國(guó)內(nèi)的天平車險(xiǎn)采用的車險(xiǎn)條款是自己獨(dú)有的,，和A/B/C條款不一樣,，那么下面我們就說(shuō)說(shuō)這個(gè)被稱為D條款的車險(xiǎn)。

　　據(jù)了解,，天平車險(xiǎn)分為四種：車輛綜合損失險(xiǎn),、“車碰車”車輛損失險(xiǎn)、車輛一切損失險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn),。

　　其中車輛綜合損失險(xiǎn)類似于A/B/C條款中的車損險(xiǎn),、盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn),、不計(jì)免賠險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)之和,；車輛一切損失險(xiǎn)是理賠只要是車輛事故后造成的維修和賠償費(fèi)用,。而“車碰車”車輛損失險(xiǎn)則是天平獨(dú)有的險(xiǎn)種，這種保險(xiǎn)只賠付車與車發(fā)生碰撞造成的損失,，不對(duì)單方事故和人/車事故進(jìn)行理賠,。

　　目前國(guó)內(nèi)只有天平保險(xiǎn)公司一家使用這個(gè)條款，因此在理賠和定損方面相比采用A/B/C條款的保險(xiǎn)公司要有些復(fù)雜,，但它的投保費(fèi)用卻是目前已知保險(xiǎn)中最低的,。

文章總結(jié)：

　　寫這個(gè)文章的初衷是為了解答自己對(duì)保險(xiǎn)條款方面的疑惑，而深挖之后才發(fā)現(xiàn)原來(lái)車險(xiǎn)條款中還有這么多“秘密”,，自己投保車險(xiǎn)的時(shí)候一點(diǎn)都不注意,，只知道交錢簽字。不知道各位網(wǎng)友在讀完之后,，是不是也有相同的感受呢,？所以建議您沒(méi)事的話，拿出車輛的保單看看后面的說(shuō)明,，熟悉一下條款,，避免自己在日后投保、理賠過(guò)程中被保險(xiǎn)公司忽悠,。（文/汽車之家 翟元）

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