[汽車之家 行業(yè)]  20萬(wàn)起事故，5.2萬(wàn)人死亡,，這是2019年,，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的交通事故數(shù)字。開車上路,，沒(méi)有人能確保萬(wàn)無(wú)一失,。

　　車險(xiǎn)，是車主的最后一道保障,。1980年恢復(fù)以來(lái),，車險(xiǎn)在中國(guó)，已有40年歷史,。開車離不開車險(xiǎn),，但收費(fèi)、理賠,、欺詐等問(wèn)題，又讓車險(xiǎn)常為人詬病,。

　　2020年,，車險(xiǎn)綜合改革終于來(lái)臨,。7月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）,。這項(xiàng)“一攬子”改革計(jì)劃,，涉及費(fèi)率、交強(qiáng)險(xiǎn),、中介,、監(jiān)管等各個(gè)方面。

　　這次改革,，有人稱之為中國(guó)車險(xiǎn)的“里程碑”,，也有人擔(dān)心，能否達(dá)到預(yù)期效果,。車主最關(guān)心的是：保費(fèi)能不能下降,、理賠能不能優(yōu)化，車險(xiǎn),，能否更好發(fā)揮“保障”作用,。除了車主，這一次改革,，也會(huì)影響200多家保險(xiǎn)公司,，和100多萬(wàn)保險(xiǎn)從業(yè)者。

◆ 改革歷史：車險(xiǎn)市場(chǎng)化之難

　　21世紀(jì)以來(lái),，中國(guó)車險(xiǎn)改革,，一直在持續(xù)進(jìn)行。每一次改革,，都圍繞同一個(gè)方向：車險(xiǎn)市場(chǎng)化,。本次綜合改革也不例外。

　　車險(xiǎn)市場(chǎng)化——讓企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)需求,，自行決定產(chǎn)品和價(jià)格——一直是個(gè)難題,。因?yàn)槭艿绞袌?chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)主體，兩方面制約,。

　　市場(chǎng)環(huán)境,，中國(guó)車險(xiǎn)恢復(fù)時(shí)間晚。2001年時(shí),，中國(guó)汽車年銷量不過(guò)237萬(wàn)輛,，車險(xiǎn)市場(chǎng)單位用車多，私人用車少,，市場(chǎng)手段難以發(fā)揮作用,。加上汽車維修、定損理賠、人才培養(yǎng)尚不完善,，導(dǎo)致市場(chǎng)放開“一放就亂”,，虛假保單、違規(guī)收費(fèi)等現(xiàn)象頻繁發(fā)生,。

　　市場(chǎng)主體,，頭部險(xiǎn)企基本都是國(guó)有控股，市場(chǎng)化改革牽涉到管理體制改革,，千頭萬(wàn)緒,，難以進(jìn)行。2019年,，人保財(cái)險(xiǎn),、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)三家車險(xiǎn)保費(fèi)收入,，達(dá)到5504.6億元,，占市場(chǎng)總收入的67.2%。這種情況下,，即使放開車險(xiǎn)市場(chǎng)化,，也難以發(fā)揮市場(chǎng)“優(yōu)勝劣汰”的作用。

　　行業(yè)基礎(chǔ)薄弱,，利益糾葛復(fù)雜,，導(dǎo)致中國(guó)車險(xiǎn)改革，一直在摸索中前行,。單一個(gè)費(fèi)率改革,，2003年放開，2006年收緊,，2015年后,，又三次嘗試放開，可見改革之難,。

　　過(guò)去20年間,，車險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)、車險(xiǎn)企業(yè)增多,、信息化手段不斷發(fā)展,；車險(xiǎn)綜合改革，條件才逐漸成熟,。2020年春節(jié)前夕,，銀保監(jiān)會(huì)釋放出綜合改革信號(hào)。雖受疫情影響,，但到7月,，綜合改革初步方案終于靴子落地,。

　　國(guó)務(wù)院新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪說(shuō)：“近年來(lái),，車險(xiǎn)進(jìn)行的改革只是一些小改革,，真正觸及根本利益的改革、觸及利益藩籬的改革,、深水區(qū)的改革還沒(méi)有開始”。車險(xiǎn)綜合改革,，向深水區(qū)邁出了一大步,。

◆ 改革目標(biāo)：保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

　　為什么一定要推進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革？正如《指導(dǎo)意見》所說(shuō),，改革“以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo),。只有通過(guò)市場(chǎng)化改革，消費(fèi)者才能買到更實(shí)惠的產(chǎn)品,，獲得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),。

　　以陜西為例。經(jīng)過(guò)改革試點(diǎn)后,，2019年,，陜西地區(qū)車險(xiǎn)綜合成本率95.56%，同比下降0.98%,；其中,，綜合賠付率65.16%，同比增長(zhǎng)9.82%,；綜合費(fèi)用率30.4%,，同比下降10.64%。這些數(shù)字意味著,，在保險(xiǎn)公司總成本幾乎持平的情況下,，給車主的賠付上升，從車主收的費(fèi)用下降,。實(shí)踐表明,，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，切實(shí)保護(hù)著消費(fèi)者權(quán)益,。

　　本次綜合改革,，還涉及交強(qiáng)險(xiǎn)。作為一種民生保險(xiǎn),，交強(qiáng)險(xiǎn)本應(yīng)“不賠不賺”,，但近年來(lái)，卻持續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利,。2018年,，交強(qiáng)險(xiǎn)承保利潤(rùn)達(dá)到51億元,，投資收益71億元，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)總計(jì)122億元,。這顯然,，已不符合交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立初衷。責(zé)任限額偏低,、地區(qū)間不平衡等問(wèn)題,，凸顯出交強(qiáng)險(xiǎn)改革的必要性。

　　車險(xiǎn)綜合改革,，以市場(chǎng)化為方向,，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為目的�,！凹壬婕敖粡�(qiáng)險(xiǎn),，又涉及商業(yè)車險(xiǎn)；既涉及條款改革,，也涉及費(fèi)率改革,；既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革,；既涉及傳統(tǒng)車險(xiǎn),，也涉及新能源車險(xiǎn)�,！弊鳛橐粓�(chǎng)全面改革,，所有市場(chǎng)主體，都將受到改革影響,。

　　對(duì)消費(fèi)者,，最關(guān)心的是保費(fèi)是否下降。申萬(wàn)宏源保險(xiǎn)分析師葛玉翔分析,，由于預(yù)計(jì)附加費(fèi)用率下降,，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)水平將得到壓縮，在純保費(fèi)不變的靜態(tài)測(cè)算下,，車均保費(fèi)將下降13.3%,。

　　但部分消費(fèi)者，保費(fèi)也有可能上升,，這是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制將更加完善,。降費(fèi)是改革的結(jié)果，在一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),，消費(fèi)者將以合理的價(jià)格,，購(gòu)買到所需的商品。這才是改革的意義所在,。

　　銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示,，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后,，短期內(nèi)對(duì)所有消費(fèi)者，都能做到“三個(gè)基本”——“價(jià)格基本上只降不升,，保障基本上只增不減,，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司,，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈,。市場(chǎng)化改革，將倒逼企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù),。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為：未來(lái),，車險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)該是如何管控風(fēng)險(xiǎn),，優(yōu)選高質(zhì)量客戶，通過(guò)科技賦能,，降低保險(xiǎn)欺詐和保險(xiǎn)滲漏,。部分中小企業(yè)，短期內(nèi)可能由于技術(shù),、風(fēng)控水平落后,，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，但這也正是市場(chǎng)“優(yōu)勝劣汰”的效果,。

　　對(duì)保險(xiǎn)中介,，由于附加費(fèi)率下調(diào)，短期內(nèi),，收入水平可能下降,。2019年，商業(yè)車險(xiǎn)規(guī)模達(dá)到6000億元,，按此計(jì)算,，附加費(fèi)率下調(diào)10%，中介總體收入將減少600億元,。蛋糕變小了,，必然有些人會(huì)吃不飽。在合理合法的前提下,，如何為消費(fèi)者提供更有價(jià)值的服務(wù),，將成為衡量中介能力的關(guān)鍵。

　　過(guò)去,，車險(xiǎn)產(chǎn)品高度同質(zhì)化,，企業(yè)和中介吸引客戶的手段，主要就是返點(diǎn),、折扣,。表面上,，消費(fèi)者少花了錢，但買不到到合適的產(chǎn)品,，一旦出現(xiàn)事故,，仍是消費(fèi)者利益受損。市場(chǎng)化改革,，就是要讓強(qiáng)者多得,，弱者少得，甚至不得,。最終使那些真正有利于消費(fèi)者的企業(yè)和產(chǎn)品,，在競(jìng)爭(zhēng)后保留下來(lái)。

◆ 改革成效：能否讓新市場(chǎng)主體參與

　　但“強(qiáng)者恒強(qiáng)”,，也會(huì)引發(fā)另一種擔(dān)憂：頭部企業(yè)是否會(huì)形成壟斷,，導(dǎo)致“市場(chǎng)失靈”。這是車險(xiǎn)綜合改革,，將會(huì)面臨的另一個(gè)難點(diǎn),。解決的關(guān)鍵，是能否引入新的市場(chǎng)主體,。

　　據(jù)慧保天下統(tǒng)計(jì),，2019年以來(lái)，各地銀保監(jiān)局陸續(xù)注銷近400家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)許可證,，其中保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)21家,，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)379家。

　　但與此同時(shí),，也有14家平臺(tái)通過(guò)收購(gòu)入股等方式,，獲得保險(xiǎn)中介牌照。其中,，既有水滴籌,、深藍(lán)保這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司；也有用友網(wǎng)絡(luò),、途虎養(yǎng)車這樣的跨界參與者,。支付寶、騰訊微保兩大巨頭,，更早已涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù),。

　　新的參與者，將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生沖擊,。特別是支付寶和騰訊這樣的巨頭,，利用自身數(shù)據(jù)資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可能比傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)更有競(jìng)爭(zhēng)力,。

　　《指導(dǎo)意見》中,，已經(jīng)提出要防范壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),。如何保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)？中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)信息服務(wù)委員會(huì)秘書長(zhǎng)朱偉華認(rèn)為,，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革,，不能只依靠現(xiàn)有幾十家公司競(jìng)爭(zhēng)，放進(jìn)更多參與者,，打破傳統(tǒng)企業(yè)壟斷局面,，才能徹底改變傳統(tǒng)車險(xiǎn)盈利模式。

　　在改革過(guò)程中,，小企業(yè)對(duì)大企業(yè),，也不是完全沒(méi)有機(jī)會(huì)。朱偉華說(shuō),，過(guò)去的經(jīng)營(yíng)模式下,，大公司也由很多地方小公司拼成，大家比的是局部資源優(yōu)勢(shì),。車險(xiǎn)綜合改革后,，大企業(yè)也要搭建全國(guó)性的信息和數(shù)據(jù)平臺(tái)——技術(shù)將成為競(jìng)爭(zhēng)第一要素。無(wú)論大公司小公司,，“不改革的公司都活不下去”。

結(jié)語(yǔ)

　　20年來(lái),，車險(xiǎn)綜合改革,，是第一次真正意義上的全面改革。高定價(jià),、高手續(xù)費(fèi),、粗放經(jīng)營(yíng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題,，不可能靠一次改革就徹底解決,。但我們無(wú)需因此而悲觀。改革從來(lái)都不是一蹴而就,，只要靴子落地,，中國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)，就向前又走了一步,。（文/汽車之家 蔣平平）

查看同類文章：

后市場(chǎng)

帶你懂行業(yè)

更多精彩內(nèi)容：

汽車之家賽車隊(duì)

銷量榜-銷量解讀

汽車之家行業(yè)-大數(shù)據(jù) 全領(lǐng)域 新視點(diǎn)