[汽車之家 行業(yè)] 20萬起事故，5.2萬人死亡，這是2019年,，國家統(tǒng)計局公布的交通事故數(shù)字,。開車上路,，沒有人能確保萬無一失,。
車險，是車主的最后一道保障,。1980年恢復(fù)以來,，車險在中國，已有40年歷史,。開車離不開車險,，但收費、理賠,、欺詐等問題,，又讓車險常為人詬病。
2020年,，車險綜合改革終于來臨,。7月9日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（簡稱《指導(dǎo)意見》）,。這項“一攬子”改革計劃,，涉及費率、交強險,、中介,、監(jiān)管等各個方面。
這次改革,，有人稱之為中國車險的“里程碑”,，也有人擔(dān)心，能否達(dá)到預(yù)期效果,。車主最關(guān)心的是：保費能不能下降,、理賠能不能優(yōu)化，車險,，能否更好發(fā)揮“保障”作用,。除了車主，這一次改革,，也會影響200多家保險公司,，和100多萬保險從業(yè)者。
◆ 改革歷史：車險市場化之難
21世紀(jì)以來,，中國車險改革,，一直在持續(xù)進(jìn)行。每一次改革,，都圍繞同一個方向：車險市場化,。本次綜合改革也不例外,。
車險市場化——讓企業(yè)根據(jù)市場需求，自行決定產(chǎn)品和價格——一直是個難題,。因為受到市場環(huán)境和市場主體，兩方面制約,。
市場環(huán)境,，中國車險恢復(fù)時間晚。2001年時,，中國汽車年銷量不過237萬輛,，車險市場單位用車多，私人用車少,，市場手段難以發(fā)揮作用,。加上汽車維修、定損理賠,、人才培養(yǎng)尚不完善,，導(dǎo)致市場放開“一放就亂”，虛假保單,、違規(guī)收費等現(xiàn)象頻繁發(fā)生,。
市場主體，頭部險企基本都是國有控股,，市場化改革牽涉到管理體制改革,，千頭萬緒，難以進(jìn)行,。2019年,，人保財險、平安財險,、太保產(chǎn)險三家車險保費收入,，達(dá)到5504.6億元，占市場總收入的67.2%,。這種情況下,，即使放開車險市場化，也難以發(fā)揮市場“優(yōu)勝劣汰”的作用,。
行業(yè)基礎(chǔ)薄弱,，利益糾葛復(fù)雜，導(dǎo)致中國車險改革,，一直在摸索中前行,。單一個費率改革，2003年放開,，2006年收緊,，2015年后,，又三次嘗試放開，可見改革之難,。
過去20年間,，車險市場增長、車險企業(yè)增多,、信息化手段不斷發(fā)展,；車險綜合改革，條件才逐漸成熟,。2020年春節(jié)前夕,，銀保監(jiān)會釋放出綜合改革信號。雖受疫情影響,，但到7月,，綜合改革初步方案終于靴子落地。
國務(wù)院新聞發(fā)布會上,，銀保監(jiān)會副主席黃洪說：“近年來,，車險進(jìn)行的改革只是一些小改革，真正觸及根本利益的改革,、觸及利益藩籬的改革,、深水區(qū)的改革還沒有開始”。車險綜合改革,，向深水區(qū)邁出了一大步,。
◆ 改革目標(biāo)：保護(hù)消費者權(quán)益
為什么一定要推進(jìn)車險市場化改革？正如《指導(dǎo)意見》所說,，改革“以保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo),。只有通過市場化改革，消費者才能買到更實惠的產(chǎn)品,，獲得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),。
以陜西為例。經(jīng)過改革試點后,，2019年,，陜西地區(qū)車險綜合成本率95.56%，同比下降0.98%,；其中,，綜合賠付率65.16%，同比增長9.82%,；綜合費用率30.4%,，同比下降10.64%。這些數(shù)字意味著,，在保險公司總成本幾乎持平的情況下,，給車主的賠付上升,，從車主收的費用下降。實踐表明,，車險市場化改革,，切實保護(hù)著消費者權(quán)益。
本次綜合改革,，還涉及交強險,。作為一種民生保險，交強險本應(yīng)“不賠不賺”,，但近年來，卻持續(xù)實現(xiàn)盈利,。2018年,，交強險承保利潤達(dá)到51億元，投資收益71億元,，經(jīng)營利潤總計122億元,。這顯然，已不符合交強險設(shè)立初衷,。責(zé)任限額偏低,、地區(qū)間不平衡等問題，凸顯出交強險改革的必要性,。
車險綜合改革,，以市場化為方向，以保護(hù)消費者權(quán)益為目的,?！凹壬婕敖粡婋U，又涉及商業(yè)車險,；既涉及條款改革,，也涉及費率改革；既涉及產(chǎn)品改革,，也涉及服務(wù)改革,；既涉及傳統(tǒng)車險，也涉及新能源車險,?！弊鳛橐粓鋈娓母铮惺袌鲋黧w,，都將受到改革影響,。
對消費者，最關(guān)心的是保費是否下降,。申萬宏源保險分析師葛玉翔分析,，由于預(yù)計附加費用率下降,，車險手續(xù)費水平將得到壓縮，在純保費不變的靜態(tài)測算下,，車均保費將下降13.3%,。
但部分消費者，保費也有可能上升,，這是因為風(fēng)險定價機制將更加完善,。降費是改革的結(jié)果，在一個充分競爭的市場,，消費者將以合理的價格,，購買到所需的商品。這才是改革的意義所在,。
銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示,，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對所有消費者,，都能做到“三個基本”——“價格基本上只降不升,，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”,。
對保險公司,，競爭將更加激烈。市場化改革,，將倒逼企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù),。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為：未來，車險企業(yè)核心競爭力,，應(yīng)該是如何管控風(fēng)險,，優(yōu)選高質(zhì)量客戶，通過科技賦能,，降低保險欺詐和保險滲漏,。部分中小企業(yè)，短期內(nèi)可能由于技術(shù),、風(fēng)控水平落后,，出現(xiàn)經(jīng)營困難，但這也正是市場“優(yōu)勝劣汰”的效果,。
對保險中介,，由于附加費率下調(diào)，短期內(nèi),，收入水平可能下降,。2019年，商業(yè)車險規(guī)模達(dá)到6000億元,，按此計算,，附加費率下調(diào)10%,，中介總體收入將減少600億元。蛋糕變小了,，必然有些人會吃不飽,。在合理合法的前提下，如何為消費者提供更有價值的服務(wù),，將成為衡量中介能力的關(guān)鍵,。
過去，車險產(chǎn)品高度同質(zhì)化,，企業(yè)和中介吸引客戶的手段,，主要就是返點、折扣,。表面上,，消費者少花了錢，但買不到到合適的產(chǎn)品,，一旦出現(xiàn)事故，仍是消費者利益受損,。市場化改革,，就是要讓強者多得，弱者少得,，甚至不得,。最終使那些真正有利于消費者的企業(yè)和產(chǎn)品，在競爭后保留下來,。
◆ 改革成效：能否讓新市場主體參與
但“強者恒強”,，也會引發(fā)另一種擔(dān)憂：頭部企業(yè)是否會形成壟斷，導(dǎo)致“市場失靈”,。這是車險綜合改革,，將會面臨的另一個難點。解決的關(guān)鍵,，是能否引入新的市場主體,。
據(jù)慧保天下統(tǒng)計，2019年以來,，各地銀保監(jiān)局陸續(xù)注銷近400家保險中介機構(gòu)許可證,，其中保險專業(yè)中介機構(gòu)21家，保險兼業(yè)代理機構(gòu)379家,。
但與此同時,，也有14家平臺通過收購入股等方式，獲得保險中介牌照,。其中,，既有水滴籌,、深藍(lán)保這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司；也有用友網(wǎng)絡(luò),、途虎養(yǎng)車這樣的跨界參與者,。支付寶、騰訊微保兩大巨頭,，更早已涉足車險業(yè)務(wù),。
新的參與者，將對傳統(tǒng)保險企業(yè)產(chǎn)生沖擊,。特別是支付寶和騰訊這樣的巨頭,，利用自身數(shù)據(jù)資源和技術(shù)優(yōu)勢，可能比傳統(tǒng)保險企業(yè)更有競爭力,。
《指導(dǎo)意見》中,，已經(jīng)提出要防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭。如何保護(hù)公平競爭,？中國汽車工業(yè)協(xié)會信息服務(wù)委員會秘書長朱偉華認(rèn)為,，車險市場化改革，不能只依靠現(xiàn)有幾十家公司競爭,，放進(jìn)更多參與者,，打破傳統(tǒng)企業(yè)壟斷局面，才能徹底改變傳統(tǒng)車險盈利模式,。
在改革過程中,，小企業(yè)對大企業(yè)，也不是完全沒有機會,。朱偉華說,，過去的經(jīng)營模式下，大公司也由很多地方小公司拼成,，大家比的是局部資源優(yōu)勢,。車險綜合改革后，大企業(yè)也要搭建全國性的信息和數(shù)據(jù)平臺——技術(shù)將成為競爭第一要素,。無論大公司小公司,，“不改革的公司都活不下去”。
結(jié)語
20年來,，車險綜合改革,，是第一次真正意義上的全面改革。高定價,、高手續(xù)費,、粗放經(jīng)營、無序競爭等問題，不可能靠一次改革就徹底解決,。但我們無需因此而悲觀,。改革從來都不是一蹴而就，只要靴子落地,，中國車險行業(yè),，就向前又走了一步。（文/汽車之家 蔣平平）
