[汽車(chē)之家 行業(yè)]  如何平衡“想要買(mǎi)車(chē)”與“資金不足”,？汽車(chē)金融顯然是一個(gè)好選擇，特別是用慣“花唄”的年輕人即將成為購(gòu)車(chē)主力的當(dāng)下,，汽車(chē)金融或成為未來(lái)五年最炙手可熱的市場(chǎng)之一,。根據(jù)《2020中國(guó)Z世代汽車(chē)消費(fèi)洞察報(bào)告》顯示，Z世代用戶(hù)選擇全款方式購(gòu)車(chē)的比例僅38%,；更多用戶(hù)考慮的是利用車(chē)輛貸款購(gòu)車(chē),，占比超六成。

　　據(jù)公安部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),，截至2019年底,，全國(guó)汽車(chē)駕駛?cè)藬?shù)量3.97億，18-25歲占比12%,，約4800萬(wàn),。結(jié)合調(diào)研結(jié)果，近八成Z世代用戶(hù)有購(gòu)車(chē)意愿,，這意味著未來(lái)五年將有近4000萬(wàn)的潛在購(gòu)車(chē)需求,，由于他們大多更傾向貸款購(gòu)車(chē)，這將為汽車(chē)金融帶來(lái)巨大的市場(chǎng)價(jià)值,。因此,，車(chē)企亟需思考：如何做好汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，以吸引“Z世代”這一車(chē)市“潛力股”群體？

　　Z世代意指在1995-2009年間出生的人,，又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)世代,、互聯(lián)網(wǎng)世代。未來(lái)5至10年,，他們將全面步入社會(huì)和工作崗位,，成為消費(fèi)主力�,；�于此，汽��(chē)之家聯(lián)手全球咨詢(xún)公司德勤推出《2020中國(guó)Z世代汽車(chē)消費(fèi)洞察報(bào)告》,，對(duì)Z世代群體汽車(chē)消費(fèi)態(tài)度進(jìn)行線上線下調(diào)研,，并發(fā)布“這一屆的年輕人”系列文章。

　　基于年輕人更愛(ài)的共享出行,、二手車(chē),、汽車(chē)金融等領(lǐng)域，我們還特約汽車(chē)行業(yè)資深從業(yè)者執(zhí)筆,，解析上述業(yè)務(wù)當(dāng)下發(fā)展情況,，并為車(chē)企下一步動(dòng)作給出建議。本期行業(yè)評(píng)論員——周民,，行業(yè)人稱(chēng)鷂石周,，先后就職于廣匯汽車(chē)、匯通信誠(chéng),、先鋒太盟等一線公司,，對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商及汽車(chē)金融有較深的行業(yè)研究。擅長(zhǎng)從金融角度對(duì)汽車(chē)行業(yè)進(jìn)行分析,。

“沒(méi)錢(qián)”的Z世代傾向如何買(mǎi)車(chē),？

　　較高的購(gòu)車(chē)需求之下，Z世代也面臨著資金相對(duì)缺乏的困境,，此時(shí)用好汽車(chē)消費(fèi)金融方案是個(gè)不錯(cuò)的選擇�,，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融分期購(gòu)車(chē)從資金提供方角度,，大致分為三大類(lèi)金融產(chǎn)品,，分別是：汽車(chē)金融公司、銀行汽車(chē)分期和融資租賃,，Z世代更傾向前者,。

　　調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，Z世代用戶(hù)相比非Z世代選擇全款購(gòu)車(chē)方式的比例更少一些,，占比僅38%,；更多用戶(hù)考慮的是利用車(chē)輛貸款購(gòu)車(chē)，占比超六成。95后的Z世代,，通常收入不高,，超前消費(fèi)意識(shí)較好，對(duì)用車(chē)需求更加理性,，所以對(duì)低首付的金融方案需求明顯,。

　　而在金融服務(wù)選擇（多選）上，無(wú)論是車(chē)險(xiǎn)首保,、車(chē)險(xiǎn)續(xù)保還是車(chē)險(xiǎn)延保,，僅選擇4S店渠道的用戶(hù)均高于非Z世代用戶(hù)。具體來(lái)看,，在車(chē)險(xiǎn)首保方面,，有54%的Z世代用戶(hù)僅選擇4S店渠道，高于其他群體的47%,；在車(chē)險(xiǎn)續(xù)保方面,，有38%的Z世代用戶(hù)僅選擇4S店渠道，高于其他群體的31%,；在車(chē)險(xiǎn)延保方面,，有42%的Z世代用戶(hù)僅選擇4S店渠道，高于其他群體的34%,�,！　� 

　　以上兩組數(shù)據(jù)，整體上展示出Z世代群里對(duì)汽車(chē)消費(fèi)觀的理性認(rèn)知,，對(duì)使用權(quán)的需求逐漸高于所有權(quán),，這也為豐富、靈活的汽車(chē)金融,、融資租賃以及共享汽車(chē)產(chǎn)品的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了肥沃的土壤,。

當(dāng)下汽車(chē)金融面臨哪些困境？

　　2004年,，國(guó)內(nèi)第一家汽車(chē)金融公司GMAC成立以來(lái),，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融行業(yè)開(kāi)始步入新的發(fā)展時(shí)期，銀監(jiān)會(huì)先后批復(fù)汽車(chē)金融公司共計(jì)25家,，與此同時(shí),，各大銀行、金融機(jī)構(gòu),、融資租賃公司,、互聯(lián)網(wǎng)金融公司也相繼進(jìn)入汽車(chē)金融市場(chǎng)。

　　經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展,，全行業(yè)新車(chē)金融滲透率接近50%,，市場(chǎng)規(guī)模破萬(wàn)億,。然而，與國(guó)外成熟市場(chǎng)相比較,，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融產(chǎn)品相對(duì)比較單一,，新車(chē)金融滲透率也還有很大的提升空間。

　　國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融滲透率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家,，甚至低于同為發(fā)展中國(guó)家的印度,，究其原因大致有以下四點(diǎn)：一是居民消費(fèi)習(xí)慣不同，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)存款的觀念遠(yuǎn)超歐美,，消費(fèi)更偏理性,；二是汽車(chē)行業(yè)發(fā)展階段不同，近年整車(chē)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展,，但相關(guān)衍生行業(yè)發(fā)展還相對(duì)落后,，汽車(chē)金融就是其中之一；三是汽車(chē)金融基礎(chǔ)較弱,，由于汽車(chē)金融真正發(fā)展時(shí)間比較短，產(chǎn)品也不夠豐富,，一定程度造成部分有貸款需求客戶(hù)不能得到相應(yīng)金融服務(wù),；四是經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素。

　　不過(guò)隨著人民日益生活水平的提供,，可支配收入也不斷增加,，汽車(chē)消費(fèi)將引來(lái)消費(fèi)群體升級(jí)和產(chǎn)品升級(jí)，汽車(chē)金融作用也越發(fā)顯著,。主機(jī)廠通過(guò)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)利息的利息補(bǔ)貼,，有效刺激和釋放了客戶(hù)的消費(fèi)需求。

　　國(guó)家政策層面,，2017年央行修訂的《汽車(chē)貸款管理辦法》,，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例提升到80%，自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例提升到85%,，切實(shí)降低了購(gòu)車(chē)門(mén)檻,，有效撬動(dòng)萬(wàn)億級(jí)汽車(chē)金融市場(chǎng)。

車(chē)企可以如何布局汽車(chē)金融,？

　　“更活在當(dāng)下”的Z世代即將成為購(gòu)車(chē)主力,，也將進(jìn)一步能推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)前進(jìn)，因此現(xiàn)階段無(wú)論是車(chē)企還是經(jīng)銷(xiāo)商都需要加速提前布局,。

　　一方面,，企業(yè)可以制定更加靈活的購(gòu)車(chē)方案。Z世代畢竟經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限,，如何切實(shí)有效的降低購(gòu)車(chē)門(mén)檻,，除了研發(fā)更親民的車(chē)型之外,，還需要在購(gòu)車(chē)方案上給予更多的靈活和變通。生產(chǎn)環(huán)節(jié)壓縮造車(chē)成本,，減少中間環(huán)節(jié)減少中間商賺廠家,，短期來(lái)看只能治標(biāo)不能之本，合理的利用金融杠桿勢(shì)在必行,。

　　近年來(lái),，針對(duì)主機(jī)廠聯(lián)合汽車(chē)金融推出各種“零利息”“低利息”的產(chǎn)品，吸引了眾多消費(fèi)者,，有效助力汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展,。針對(duì)Z世代，主機(jī)廠和4S店也更應(yīng)當(dāng)關(guān)注,，如何為年輕人定制個(gè)性化的金融方案,，助其實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)夢(mèng)想。

　　另一方面,，融資租賃或也將迎來(lái)基于,，異軍突起。汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)以物權(quán)作為主要監(jiān)控對(duì)象,，在客戶(hù)還清所有租金之前,，所有權(quán)歸出租方所有，能有效約束交易雙方的違規(guī)行為,，不僅是低首付購(gòu)車(chē),，甚至可以實(shí)現(xiàn)“零首付”門(mén)檻，深受年輕人群的喜愛(ài),。

　　2018年以來(lái),，各大主機(jī)廠在原有汽車(chē)金融公司的基礎(chǔ)上，已經(jīng)相繼成立主機(jī)廠系汽車(chē)融資租賃公司,，結(jié)合國(guó)外成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn),，為新興客戶(hù)提供更多的金融購(gòu)車(chē)解決方案，這不失為一項(xiàng)好舉措,。但在實(shí)際的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)兩年來(lái),，主機(jī)廠系的融資租賃產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到應(yīng)用，與原有汽車(chē)金融方案很類(lèi)似,，未能從模式上引起4S店經(jīng)銷(xiāo)商的重視,，沒(méi)有將融資租賃與汽車(chē)殘值、二次購(gòu)買(mǎi)有效結(jié)合起來(lái),，沒(méi)有有效的解決新興汽車(chē)消費(fèi)人群的多樣選擇,，發(fā)展遭遇瓶頸。

　　國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,，消費(fèi)拉動(dòng)階段,，居民借貸消費(fèi)會(huì)成為支撐消費(fèi)的重要力量,。數(shù)據(jù)顯示，到2025年,，我國(guó)消費(fèi)貸款也將達(dá)到接近百萬(wàn)億的水平,。以借貸的方式消費(fèi)，將成為中國(guó)消費(fèi)未來(lái)重要的一環(huán),。Z世代正是借貸方式下成長(zhǎng)的一代,，當(dāng)他們成為購(gòu)車(chē)大軍，企業(yè)必須要學(xué)會(huì)如何深入學(xué)習(xí)和挖掘Z世代的汽車(chē)消費(fèi)習(xí)慣和用車(chē)需求方面,，設(shè)計(jì)出更符合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)年輕人的融資租賃產(chǎn)品,。

全文總結(jié)：

　　近年中國(guó)汽車(chē)行業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，消費(fèi)人群結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化,，Z世代逐漸在車(chē)市占據(jù)話語(yǔ)權(quán),，這帶來(lái)的是車(chē)企經(jīng)營(yíng)環(huán)境的重塑。它將不止影響整車(chē)消費(fèi),，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)也會(huì)迎來(lái)新的生機(jī),。金融對(duì)汽車(chē)行業(yè)的滲透逐步加深，與金融行業(yè)相結(jié)合,，向金融環(huán)節(jié)要效益,，成為汽車(chē)未來(lái)發(fā)展的重要方向，汽車(chē)金融,、保險(xiǎn)成為獲取汽車(chē)全產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值的重要補(bǔ)充。誰(shuí)先占領(lǐng)這部分市場(chǎng),，即能獲得新一輪車(chē)市“戰(zhàn)爭(zhēng)”的先機(jī),。（文/汽車(chē)之家行業(yè)評(píng)論員 周民）

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