[汽車之家 行業(yè)] 年年上車險(xiǎn),，就能充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)嗎？近日,，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)保信”）發(fā)布的2018年全國(guó)交通事故責(zé)任保險(xiǎn)保障程度分析報(bào)告顯示,，2018年近七成消費(fèi)者交通事故責(zé)任險(xiǎn)保障程度不足,，而不足原因在于機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“三責(zé)險(xiǎn)”）覆蓋率不高以及當(dāng)?shù)厥》菟劳鲑r付費(fèi)用較高等。
? 交通事故保障不足者近七成
報(bào)告顯示,，2018年,，僅有32.2%的三責(zé)險(xiǎn)保單實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的充分覆蓋，由此也意味著近七成消費(fèi)者交通事故責(zé)任險(xiǎn)保障程度不足,。分地區(qū)來看,，僅山東、安徽,、四川,、重慶、湖南,、江西,、福建等8個(gè)地區(qū)占比超過50%。且仍有6個(gè)省市不足10%,，分別是北京,、天津、上海,、廣東,、深圳、青島,，而上述6省市之所以風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率低,，主要原因在于死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)在100萬-200萬元之間，要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)將需要更大的保額支撐,。
從整體上看,，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的保障缺口大于中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這主要由于各地區(qū)間三責(zé)險(xiǎn)平均保額差異相對(duì)較小,，而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所導(dǎo)致,。
同時(shí)，報(bào)告還顯示,，全國(guó)各地區(qū)死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)差異較大：有12個(gè)省市賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)超過100萬元,，例如上海、北京,、寧波,、深圳、浙江,、廈門等,；20個(gè)省市處80萬-100萬元區(qū)間；4個(gè)省市低于80萬元。其中,，最高賠付標(biāo)準(zhǔn)（上海,，約171萬元）約為最低賠付標(biāo)準(zhǔn)（黑龍江，約76萬元）的2.3倍,，差額約95萬元,。此外，北京地區(qū)的死亡賠償費(fèi)用為168.3萬元,，約為三責(zé)險(xiǎn)單均保額2.5倍（69.2萬元）,。
? 已買三責(zé)險(xiǎn)可能依然賠不起
從我國(guó)實(shí)際情況看，車主須按照國(guó)家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）,，以解決基本的道路交通事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保額包括死亡傷殘上限11萬元、醫(yī)療費(fèi)用上限1萬元以及財(cái)產(chǎn)損失上限2000元,。此外,，對(duì)于事故責(zé)任中交強(qiáng)險(xiǎn)賠償不足的部分，可由車主自愿購買三責(zé)險(xiǎn)來補(bǔ)充賠償,。三責(zé)險(xiǎn)的保額在5萬-100萬元以及100萬元以上,，由投保人自主選擇。而調(diào)查結(jié)果顯示,，2018年,，全國(guó)三責(zé)險(xiǎn)平均保額和單人死亡賠付費(fèi)用平均水平分別是77.7萬元、99.1萬元,，已較上年分別提高17.2%,、7.7%，但兩者仍相差20余萬元,。
可見,，由于一些地區(qū)死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)較高，當(dāng)?shù)剀囍骷词官徺I了交強(qiáng)險(xiǎn)以及三責(zé)險(xiǎn),，如果出現(xiàn)交通事故致第三者死亡,，車主依舊有可能賠不起。因此,，該報(bào)告指出經(jīng)濟(jì)水平較高地區(qū)死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)較高,，三責(zé)險(xiǎn)保障缺口較大，建議消費(fèi)者適當(dāng)提高三責(zé)險(xiǎn)保額,，至少購買50萬元以上限額的三責(zé)險(xiǎn),，北京、上海,、廣東、江蘇、天津,、寧波,、深圳、浙江,、廈門,、青島等地消費(fèi)者可考慮購買150萬元及以上限額的三責(zé)險(xiǎn)。
? 交強(qiáng)險(xiǎn)三責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品待更新
而從另一方面看,，由于經(jīng)濟(jì)水平的提高,，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障作用正在日益減弱，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇認(rèn)為,，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)于2006年出臺(tái),，由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)居民人均可支配收入已翻了好幾倍,，因此目前仍為2000元的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保障對(duì)于大多數(shù)車主毫無意義,，并且如果發(fā)生普通的剮蹭和追尾等交通事故，很多人都會(huì)采取“私了”方式,，以防止下一年續(xù)保時(shí)被保險(xiǎn)公司提高保費(fèi),。另外，一旦發(fā)生撞人等意外事故,，上限12萬元的死亡傷殘和醫(yī)療費(fèi)用在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下實(shí)在是杯水車薪,。
此外，我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于三責(zé)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)采取不區(qū)分人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失價(jià)值,，采取統(tǒng)一費(fèi)率進(jìn)行承保,。郝演蘇認(rèn)為，由于將“物＋人”合并在同一個(gè)保額內(nèi),，在財(cái)產(chǎn)價(jià)值走低,、人身價(jià)值走高的大環(huán)境下，第三者責(zé)任保險(xiǎn)出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失保障過于充裕甚至浪費(fèi),，而導(dǎo)致人身傷亡保障嚴(yán)重不足,。同時(shí)，保險(xiǎn)公司將第三者責(zé)任保險(xiǎn)的生命價(jià)值與財(cái)產(chǎn)價(jià)值捆綁定價(jià)銷售,，不僅是缺乏對(duì)于生命的基本尊重,，還利用理性車主希望獲得較高的第三者人身傷亡保障的善意，為大概率,、小事故的財(cái)產(chǎn)損失支付較高的保險(xiǎn)費(fèi),，獲取不當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)收益。（文章來源：北京商報(bào)）
